Какие услуги банков нужны малому бизнесу, а какие бесполезны

Крупные банки чаще всего приравнивали индивидуальных предпринимателей и даже микропредприятия к обычным корпоративным клиентам. Первыми продукты, ориентированные именно на малые компании, предложили IT–компании, в том числе Модульбанк, мультибанковская платформа под маркой "Точка" на базе банков "Открытие" и "Киви" и другие. В последнее время на обслуживание малого бизнеса стали ориентироваться и крупные банки, в том числе Сбербанк и ВТБ.

Если верить данным Росстата, петербургские микропредприятия в 2017 году заработали (получили валовую выручку) в среднем по 9,2 млн рублей, индивидуальные предприниматели — 5 млн рублей. Статистика Банка России свидетельствует, что по счетам юридических лиц совершалось по два десятка операций в месяц. В "Точке" такой усредненный клиент заплатит за обслуживание 500 рублей в месяц (и еще 600 рублей — за 10 платежных поручений. В банке "Тинькофф" — 1,3 тыс. рублей за все, в Модульбанке — 870 рублей. Ориентированный на таких пользователей пакет ВТБ стоит 2,2 тыс. рублей, Сбербанка — 1,2 тыс. рублей в месяц. Причем в отличие от всех вышеперечисленных банков ВТБ взимает комиссию за открытие счета, подключение интернет–сервиса и заверение карточки с образцами подписей и печати (в сумме почти 2 тыс. рублей). Чаще всего дополнительно оплачивается sms–информирование.

Однако дороже всего малому бизнесу обойдется получение наличных: под предлогом противодействия отмыванию денег большинство кредитных организаций устанавливают заградительные тарифы и иные ограничения, в том числе на операции, связанные с выплатой заработной платы и дивидендов. Например, в "Тинькофф", ВТБ и Сбербанке бесплатно можно перечислять на счета физических лиц не более 150 тыс. рублей в месяц. Таким образом, с выводящего честно заработанный доход (425 тыс. рублей минус 6% налога) индивидуального предпринимателя "Точка", Сбербанк и ВТБ удержат 3 тыс. рублей, "Тинькофф" — 3,8 тыс. рублей.

Различные активно рекламируемые дополнительные услуги чаще всего тарифицируются отдельно. В частности, Сбербанк и Модульбанк бесплатно готовы автоматически формировать книгу учета доходов и декларацию и рассчитывать налог только для тех предпринимателей, которые применяют упрощенную систему налогообложения (использует в качестве объекта налогообложения доход). Причем у этих предпринимателей не должно быть сотрудников, доходов от внешнеэкономической деятельности (в том числе от агрегатора такси Uber) и так далее. В "Точке" такой сервис обойдется в 3,5 тыс. рублей в год, иным категориям клиентов услуги бухгалтера вообще недоступны. Открывшие счета в Сбербанке и Модульбанке микропредприятия даже с одним работающим должны заплатить за бухгалтерский аутсорсинг минимум 7 тыс. рублей в месяц, а кадровый учет оплачивают отдельно.

Некоторые кредитные организации в качестве бонуса за пользование такими сервисами предлагают льготное подключение систем электронной отчетности и т. д. Активно продвигаемые клиентоориентированные продукты чаще всего касаются только таксистов, работающих с Uber. По словам руководителя проекта "Тинькофф Бизнес" Федора Бухарова, аналогичная партнерская программа запущена для водителей "Яндекс.Такси". "Точка" также поддерживает рестораторов, помогая оформить лицензии на продажу алкоголя, и участников внешнеэкономической деятельности (экспорт и импорт). Но большая часть услуг в этой сфере тарифицируется отдельно.

Почти все банки активно предлагают сотрудничество по внедрению онлайн–касс. Однако в большинстве случаев пользователю придется за свой счет приобретать оборудование, стоящее достаточно дорого. Сбербанк готов, по сути, предоставить в аренду самые простые приборы за 1,3 тыс. рублей, Модульбанк — в лизинг за 1,5 тыс. рублей в месяц.

Кредитные организации должны противодействовать отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Надзорные органы (Росфинмониторинг — так называемая финансовая разведка) требуют от банков вести на каждого корпоративного клиента подробное досье, изучать его сделки и выявлять подозрительные операции. При этом точных критериев идентификации таких операций не существует, что вынуждает финансистов требовать объяснения по переводам порой даже на 2 тыс. рублей. Нередко кроме налоговых отчетов требуют подтвердить данные учредителей, руководителей и партнеров, нахождение по заявленному юридическому адресу, наличие производственных и иных ресурсов и т. д. Уклонение от предписаний может привести в лучшем случае к блокировке операций и интернет–сервиса.

По словам президента банка "Открытие" Михаила Задорнова, ЦБ инструментально борется с незаконными операциями (транзитом, отмыванием и так далее): "Для этого сопоставляется оборот по счету с суммой уплаченных налогов. Сначала это было, условно говоря, 1,5% оборота, потом — 0,9, сейчас — 0,6%. Уплачивающие меньшую долю налогов банки должны оценивать риски, в том числе запрашивать информацию".

В то же время во взаимодействии с "малышами" каждая кредитная организация проводит собственную политику, которая определяется засекреченными внутренними правилами. Так, клиент Модульбанка, не подтвердивший спорную операцию в указанный срок, штрафуется на 10% от всего остатка на счете. Достаточно жестко к подозрительным клиентам относится и "Открытие". Например, от одного из турагентств в течение нескольких дней потребовали предоставить копии договоров и актов со всеми контрагентами, а сам запрос якобы по ошибке отправили на несуществующий адрес. "Я узнала о требованиях, только когда мне отключили интернет–банк, причем сами документы сотрудников явно не интересовали: решение закрыть счет уже было принято. Один из доводов — низкая доля уплачиваемых налогов в выручке. О том, что агентства получают только комиссию (несколько процентов от стоимости тура) и с нее платят соответствующие налоги, в банке, видимо, не знают", — говорит директор турфирмы Светлана Прусова.

А вот в "Точке", принадлежащей тому же "Открытию", декларируют лояльное отношение к открывающим счета малым компаниям: "Мы никогда не заблокируем ваш счет без объяснения причины", — написано на официальном сайте этого кредитного учреждения.

Для предупреждения риска закрытия счета и предъявления претензий со стороны налоговой службы кредитные организации предлагают платные онлайн–сервисы по "самопроверке". Анализ строится на основе как открытых источников (ЕГРЮЛ, реестров дисквалифицированных лиц и иных официальных черных списков), так и данных по счету самого клиента. В Сбербанке получение подобной услуги обойдется компании в 300 рублей в месяц, сервис "Белый бизнес" в Модульбанке стоит 990 рублей.