Где деньги, Зин?

Что общего между владелицей крупной сети ювелирных салонов,
преуспевающим в туристической отрасли бизнесменом, директором
прибыльного предприятия по производству башкирского меда и начинающим
студентом-предпринимателем?
       Вопрос, на первый взгляд,
довольно абсурдный. Ну в самом деле - что общего может быть между этими
людьми, кроме разве что принадлежности к "касте" предпринимателей?
       Засим
можно было бы закончить наш с вами разговор. Тем не менее, мы этого не
сделаем. Ведь то, что объединяет этих смелых личностей, в свое время
решившихся на создание собственного бизнеса, объективно существует.
Более того, серьезно влияет на развитие предпринимательства в целом.
Этот фактор сегодня у всех на слуху и активно обсуждается самыми
разными ассоциациями, министерствами и ведомствами... Но пока
безрезультатно.
       И вы, наверное, уже догадались, о чем идет
речь. Да-да, сегодня мы с вами поговорим именно о них - о кредитных
ресурсах. Точнее - об их доступности. А еще точнее - недоступности...
       И
для начала немного сухой статистики. На сегодняшний день в
Башкортостане 32 банка кредитуют субъекты малого предпринимательства.
Заметим, что это добрая половина от общего числа банков, работающих на
территории республики. При этом большая часть имеющихся в распоряжении
банков кредитных программ - это специальные программы кредитования
малого и среднего бизнеса.
       В 2005 году сумма кредитования
малых предприятий составила 35 миллиардов рублей, в 2006 - 53
миллиарда, в 2007 - около 70 миллиардов. Рост, казалось бы, налицо.
       И
еще несколько важных цифр: в прошлом году за кредитами обратились 14
тысяч предпринимателей и 12 тысяч - их получили. На первый взгляд,
неплохо. Да и сами банкиры сегодня уверяют, что открыты для малого
бизнеса и с превеликим удовольствием идут ему навстречу.
       Правда,
предприниматели думают иначе. Если исключить излишнюю эмоциональность,
которая, без сомнения, присутствует в их высказываниях, основная
сложность состоит в том, что банки неохотно берут в качестве залога
товары "в обороте". В большинстве случаев кредитной организации
требуется нечто большее, чем обеспечение бизнесом. Иными словами, если
у тебя нет ни машин, ни оборудования, ни дорогой недвижимости, о
кредите можно и не мечтать. Хотя и наличие у предприятия дорогостоящих
основных фондов еще не гарантирует выдачу кредитных денег банком.
Скорее всего, по словам самих предпринимателей, произойдет обратное!
       Кроме
того, среди прочих проблем называются и другие. А именно - высокие
процентные ставки и их ежегодный пересмотр (конечно же, не в пользу
малого бизнеса), а также выматывающая бумажная волокита.
       - В
то же время предприниматель бегает по банкам, насколько здоровья
хватит, - добавляет директор крупного ООО, председатель комитета
технической оснащенности сферы торговли и индустрии питания Башкирской
торговой организации Марат Зарипов. - В надежде получить кредит,
бизнесмен постарается "обежать" все банки, и его устроят любые условия!
В том числе и высокие проценты, и волокита, лишь бы денег дали. Но ведь
не дают!
       Что же касается Гарантийного фонда, который
существует у нас в республике, то его ресурсы не позволяют привлекать
кредиты размером более чем один миллион рублей (а чаще всего
предпринимателям требуются суммы гораздо большие). Это происходит
потому, что сумма активов Гарантийного фонда невелика - всего лишь 12,5
миллиона рублей.
       Одним словом, считает Марат Зарипов,
условия, о которых говорят банки, - фиктивные, "номинальные", а на деле
малый бизнес по-прежнему развивается лишь на собственные средства. Наша
же банковская система, по его словам, "напоминает нынче российский
рынок сотовой связи в 2000-м году".
       Что же отвечают на эти
заявления сами банки? По словам председателя Национального банка
Рустэма Марданова, банковское сообщество "сделало все, что задумывалось
на круглом столе по кредитованию малого бизнеса в 2006-м". По всей
республике, в том числе и в районах, открыты подразделения основных
кредитных организаций. Информация о кредитных продуктах размещена в
свободном доступе в интернете. В ряде банков разработаны удобные
условия предоставления кредитов, в том числе и долгосрочных (до пяти
лет). Причем залогодателем не обязательно должен выступать сам
предприниматель - достаточно наличия залога у третьих лиц. Более того,
в случае неудовлетворительного финансового положения бизнесмена у него
есть возможность взять кредит под поручительство Фонда содействия
кредитованию малого бизнеса Москвы (правда, услуга эта платная, и
составляет 1,75 процента суммы кредита единовременно).
       Говоря
же о высокой процентной ставке, главный банкир РБ пояснил, что не стоит
ждать ее понижения - и связано это с ситуацией на мировых рынках.
Сейчас "дешевых" денег с Запада уже нет - и все благодаря финансовому
кризису. У наших предприятий была возможность получить такие деньги -
но сейчас момент упущен.
       - Что еще мы должны сделать? - задал риторический вопрос Рустэм Марданов. И добавил:
       - Поймите, банк рискует своим капиталом!
       Что
ж, как видно, это противоречие двух сторон не решается просто так. И,
как считает председатель Совета Ассоциации организаций
предпринимательства РБ Андрей Назаров, в сущности, это проблема
взаимодействия малого бизнеса с большим. Каждый из них хочет заработать
деньги: малый бизнес заинтересован в низких процентных ставках и
"длинных" дешевых кредитах; а крупный - в высоком проценте, который
обеспечивает его финансовые риски. И, по мнению председателя АОП РБ,
это противоречие не решить, пока в "игру" не вступит третье,
нейтральное звено - государство. При этом основной проблемой остается,
конечно же, кредитование начинающего бизнеса (так называемого
"старт-апа").
       Что же предлагается сделать в связи с этим в
нашей республике? Как было отмечено на круглом столе по кредитованию
малого бизнеса, прошедшем на днях в Уфе, в первую очередь, повысить
конкурентность банковского сектора. По мнению Андрея Назарова, это
позволит в какой-то мере снизить банковский процент и активизировать
работу по кредитованию малых предприятий.
       Кроме того, в
ближайшее время планируется внести в Правительство РБ предложения об
увеличении размера гарантийного фонда, что позволит нашим бизнесменам
привлекать более крупные кредиты на те или иные бизнес-цели.
       Еще
одна задача - создать в республике Фонд прямых инвестиций - источник
финансирования инвестиционных проектов малого и среднего
предпринимательства, не попадающих под критерии инновационных.
Напомним, что инновационные проекты в Башкортостане финансируются из
Венчурного фонда РБ. Настало время создать подобный фонд и для малого
бизнеса.
       Заметим, что такие инвестиционные проекты, скорее всего, будут софинансироваться из федерального бюджета.
       Ну
и, наконец, вспомним о таком понятии, как прозрачность ведения бизнеса.
Недавно Национальным банком РБ был разработан уникальный документ -
"Рекомендации в области прозрачности деятельности субъектов малого и
среднего бизнеса для получения банковских кредитов".
       Что
подразумевается под "прозрачностью деятельности"? По словам начальника
экономического управления Национального банка республики Сергея
Коровина, это готовность субъекта малого и среднего предпринимательства
соответствовать критериям кредитной организации.
       Иными
словами, это те критерии, на которые ориентируется банк в своем
решении. В их числе - наличие опыта осуществления бизнеса, безупречная
деловая репутация, наличие положительной кредитной истории, готовность
предоставить информацию о собственниках, ведение достоверного учета и
отчетности и многое другое.
       При этом бизнесмену предлагается
провести так называемую "самооценку" своей "прозрачности" и в случае
несоответствия каким-то параметрам - исправить ситуацию.
       Отмечается,
что разработанные банковским сообществом "Рекомендации" будут приняты в
качестве стандартов для участников АОП РБ. По мнению экспертов, они
помогут повысить финансовую грамотность субъектов малого бизнеса, а
также создать в республике институт, предотвращающий практику
немотивированных отказов банков.