Банкиров обложили требованиями к клиентам

Центробанк в рамках усиления борьбы с «отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма», расширил список требований к коммерческим банкам по проверке своих клиентов.

Речь идет о поправках, которые Банк России внес в положение № 262-П от 19 августа 2004 года «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей…» и положение № 375-П от 2 марта 2012 года «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации…». Соответствующие указания № 3179-У от 21 января 2014 года и № 3186-У от 31 января 2014 года опубликованы в «Вестнике Банка России» 18 и 20 марта соответственно и вступили в силу 28 марта и 1 апреля.

Среди нововведений — факторы, «по отдельности или в совокупности влияющие» на отказ коммерческих банков в открытии счета или проведении платежа клиента. Теперь банк может отказать юрлицу в открытии счета, если его уставный капитал равен минимальному (10 тыс. для ООО) или незначительно его превышает (а как известно, капитал подавляющего большинства ООО как раз соответствует этой сумме). Среди других причин — если только что созданная компания намерена проводить в больших объемах валютные операции или операции с наличными деньгами, если гендиректор исполняет обязанности бухгалтера, если компания зарегистрирована по адресу, где зарегистрированы другие компании, и если компании уже один раз отказали в открытии счета.

Стоит отметить, что размер уставного капитала устанавливается федеральными законами «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью». И в них отсутствует норма о необходимости увеличивать уставный капитал выше минимального. Среди оснований для отказа в проведении платежа — неоднократное непредоставление клиентом документов, которые запросил банк, а также систематическое или масштабное проведение операций, которые носят «необычный характер».

В перечне «признаков, указывающих на необычный характер сделки», появились новые пункты. Так, например, теперь принято считать необычными случаи, когда клиент решил отказаться от платежа, как только узнал, что банк заподозрил его в отмывании преступно полученных денег. А также — когда крупную сделку совершает компания, зарегистрированная на территории со льготным налогообложением (например, в оффшорах). И ряд других признаков.

Помимо этого расширен список документов, необходимых для открытия счета. Среди таковых — пояснение клиента о целях сотрудничества с банком, характере и объеме будущих операций, документы о финансовом положении компании, рекомендательные письма от других клиентов или банков, где ранее обслуживалась фирма (если имеются).

Информацию о клиенте теперь банки должны обновлять значительно чаще. Если до сих пор срок ее обновления составлял три года для большинства клиентов и один год для клиентов с повышенным риском, то теперь обновлять сведения о клиенте банки должны ежегодно для большинства клиентов и раз в неделю для клиентов, которые предоставляют в банк недостоверные данные либо вовсе не предоставляют.

Создавая малое предприятие, бизнесмен в обязательном порядке вынужден будет вносить дополнительные деньги в уставный капитал, нанимать дополнительный управленческий персонал и не рассматривать в качестве регистрации бизнес-центры. Для проверки адреса Центробанк предлагает банкирам воспользоваться специальным интернет-сервисом Федеральной налоговой службы, который можно найти в сети по запросу «адреса массовой регистрации».

«Фонтанка» решила проверить, как много фирм обычно регистрируют в бизнес-центрах. Вот лишь несколько примеров. В бизнес-центре «Сенатор» на 2-й Советской улице, 7, зарегистрировано 14 компаний. В БЦ «Радуга» на Кантемировской улице, 12, литера А, 11 компаний зарегистрированы в офисе 26Н, 17 — в офисе 6Н, еще 43 фирмы — по основному адресу бизнес-центра. По основному адресу бизнес-центра «Атлантик-сити» на Савушкина, 126, литера А, зарегистрировано 38 компаний, еще 11 находятся в офисе 2Н.

По большей части фирмы, зарегистрированные в бизнес-центрах, не очень известны. А из известных удалось обнаружить ОАО «Газпромнефть-Сахалин» (улица Якубовича, 24, литера А, — тут зарегистрировано еще 10 компаний). В БЦ «Пулково-скай» на Внуковской улице, 2, зарегистрировано ЗАО «Авиелен АГ», которое строит комплекс бизнес-центров и гостиниц «Аэропортсити Санкт-Петербург» на Стартовой улице. «Учитывая специфику российской корпоративной культуры и само понятие малого бизнеса, подобные ограничения выглядят излишними», — считают собеседники «Фонтанки» в банковской сфере.

Нововведения Центробанка вызывают ряд вопросов у банкиров. Удивляет, например, то, что основанием для отказа в открытии счета только что созданной фирме могут послужить ее планы по совершению операций в наличной форме или платежи за границу, в то время как для компаний, существующих более 6 месяцев, такие планы основанием для отказа не являются.Банкиры теперь будут увеличивать свои управленческие расходы и, по возможности, перекладывать их на клиентов. В свою очередь клиенты будут вынуждены предоставлять банкам не только регулярную отчетность, но и справки об уплате налогов.

«Внедрение подобных процедур явно идет вразрез с декларируемыми принципами снижения бюрократической нагрузки, — считают некоторые собеседники «Фонтанки». — Весьма вероятно введение кредитными организациями и дополнительных процедур оценки деятельности клиентов, предусматривающих раскрытие коммерческой тайны и представление составляемой клиентом аналитической информации».

Что касается «необычного характера сделки», который может служить поводом для отказа в совершении операции, в документах ЦБ изложены только признаки такой необычности, в то время как в них отсутствуют признаки, по которым банк мог бы признать сделку обычной. В результате этого юридического момента Центробанк формально исключает из сферы обслуживания организации, которые, к примеру, занимаются торговлей антиквариатом: их сделки в высокой степени выглядят необычно, но это ведь не значит, что они незаконны.

Несмотря на то что новации в определенной степени коснутся предпринимателей, они не менее существенно усложняют и работу банков. «Помимо анализа и хранения лишних документов, увеличения периодичности контрольных процедур банкам теперь требуется своевременно отказываться от обслуживания клиента. Несмотря на то что ЦБ не установил закрытый перечень оснований для закрытия счета или для отказа от проведения платежа (эти перечни предлагается расширять самим банкирам. — Прим. «Фонтанки»), можно предположить, что ЦБ будет сурово поступать с кредитными организациями, не закрывающими счета при наличии хотя бы двух признаков», — полагают в одном из банков.

Банкиры будут увеличивать расходы на внутренний аудит, поскольку новации ЦБ создают благоприятные условия для коммерческого подкупа. «Тот факт, что кредитные организации сейчас, по сути, вправе при наличии подозрений блокировать счета клиента, может повлечь желание сотрудников банков либо шантажировать клиента — в ущерб деловой репутации и клиента, и банка, — либо пренебрегать разумным консерватизмом, используя расплывчатые формулировки нововведений в законодательстве, тем самым ставя под угрозу долгосрочные интересы банка», — считают банкиры.

По сути, говорят в банках, нововведения Центробанка лишь отражают давно наметившейся тренд перехода от «права на отказ» к «безусловному отказу» от обслуживания клиента. В результате кредитные организации будут вынуждены превратно толковать нововведения ЦБ либо закрывать глаза на какие-либо действия клиентов на свой страх и риск.

Более того, новые права кредитных организаций (фактически — обязанности) с учетом с расширения перечня документов, которые необходимо собирать для контроля клиентов, устранят одно из немногих конкурентных преимуществ небольших банков — высокую скорость осуществления расчетов. В результате поправок ЦБ она существенно снизится.