Микрофинансы не поют романсы

Микрофинансовая компания «Финка» занимает эксклюзивную нишу на кредитном рынке Новосибирска: это единственная компания, которая специализируется только и исключительно на выдаче малых кредитов. К своему пятилетию новосибирский филиал стал обслуживать более 2000 клиентов в год.

Основатель компании Джон Хетч, определяя понятие «микрофинансирование», отмечал, что это «финансовая отрасль, занимающаяся предоставлением базовых финансовых услуг бедным людям, которые не могут претендовать на обычные финансовые услуги банков». За 2007 год «Финка» выдала 150 млн руб. кредитов двум тысячам человек; таким образом, средняя сумма кредита составила 75 тыс. руб. 

Характерной особенностью «Финки» является внятно выраженное предпочтение клиентам-женщинам: они более ответственны за свои семьи и более аккуратны в выплатах. Управляющий новосибирским филиалом «Финки» Ирина Гонтарева нарисовала некий «средний портрет» клиента: это женщина возрастом 35-40 лет, имеющая сравнительно небольшой, но стабильный бизнес – к примеру, несколько торговых точек на вещевом рынке. Образование чаще всего среднее, хотя случаются и исключения в виде двух-трех высших.

Коллектив и личность

Стоит отметить, что половину кредитного портфеля составляют кредиты групповые. Несколько мелких предпринимателей объединяются и сообща берут кредит – в таком случае члены группы солидарно ответственны друг за друга в части обязательств по кредиту, поэтому не требуется ни залога, ни поручительства. Количество членов группы – от трех человек и более. В среднем члены таких групп берут кредиты в размере 50-70 тыс. руб. на каждого.

Оставшаяся часть – кредиты индивидуальным предпринимателям. От компании приезжает представитель, оценивает реальное состояние бизнеса потенциального заемщика – будь то изготовление шашлыков или швейная мастерская на дому, и дает заключение – рекомендацию по платежеспособности клиента. Специалисту необходимо лично убедиться в наличии реально существующего бизнеса. Это и есть основное условие для получения кредита. Таким образом, заем можно получить, имея в качестве документа один только паспорт.

Ставка по данным кредитам составляет от 20 до 30% и зависит от суммы займа. Процент платится с остатка суммы займа, а не с первоначальной суммы кредита. Как и в любых компаниях, дающих кредиты, в «Финке» бывают невозвраты. В этих случаях компания использует только свои ресурсы, услугами коллекторских агентств не пользуется. Однако большую часть проблем здесь решают с помощью реструктуризации долгов и иных способах договоренностей, не доводя дело до суда.

Это тебе не «дай до получки»

По словам И. Гонтаревой, в каждой стране приходится учитывать местные особенности, и линейка продуктов утверждается для каждой страны отдельно региональным директором. Так, например, в Азербайджане средняя сумма займа составляет всего $300, в то время как в России найдется весьма мало желающих занимать такие деньги.

Небогатые предприниматели – это практически синоним слова «неискушенные». Они достаточно мало осведомлены о правилах оформления документов, и в связи с этим бывают забавные случаи. Так, нередко при описании своего имущества туда вписывают собак – дескать, она у меня дорогая! А в графу, где надо указать, на что будет расходоваться кредит, простодушно вписывают: на меня, Марию Иванову…

При том, что компания осуществляет множество промоакций, особо широкой рекламы себе «Финка» не создает. Несколько банеров, развешенных в местах «компактного обитания» потенциальных клиентов (то есть на Гусинобродском вещевом рынке и неподалеку от рынка Центрального) – вот, практически, и все. В основном же сотрудники «Финки» действуют подобно коммивояжерам, по американской методе «прямого маркетинга», или direct marketing: являются к потенциальным заемщикам сами – на микрорынки, в торговые центры – и предлагают услуги. Дальше работает уже принцип «из уст в уста». Пока такой подход давал свои плоды. Но не исключено, что более громкая реклама принесла бы куда как более солидные дивиденды.

Зародилось микрофинансирование в США в 1976 году – и с тех пор продолжает шествовать по свету. «Финка» (Foundation for International Community Assistance – фонд содействия международным объединениям предпринимателей) появилась в 1984 году, ее отцом-основателем стал американец Джон Хэтч. Им была разработана модель villagebanking, что-то вроде нашего «сельхозкредитования». С тех пор компания стала интернациональной (в частности, ее филиалы есть в Таджикистане, Косово, Гондурасе, Конго и т. д. – там, где много бедных людей). За 25 лет существования компания обслужила свыше 600 тысяч клиентов, а общая сумма кредитов за это время составила $300 млн.

В Новосибирске филиал «Финки» появился пять лет назад и за это время увеличил число клиентов со 110 в 2003 году (то есть клиенты приходили реже чем один раз в три дня) до более чем 2000 в 2007-м, а портфель займов вырос с $10 млн в 2005 году до $33 млн в 2007-м.

Егор Кузнецов