Кредитование малого бизнеса: сколько стоит поручительство?

Прошло почти два года с тех пор, как в октябре 2006 г. столичный Фонд содействия кредитованию малого бизнеса начал выдавать поручительства при кредитовании малых предприятий Москвы. За прошедшее время этой услугой воспользовалось уже более 1000 субъектов малого предпринимательства. Они взяли кредиты на сумму около 8,5 млрд рублей под выданные фондом в размере более 4 млрд рублей поручительства.

А с февраля 2007 года такая возможность появилась и у регионального малого бизнеса.

Интересная статистика: несмотря на то, что структура заемщиков приближена к структуре самого малого бизнеса, львиную долю клиентов фонда составляют оптово-розничные организации, при этом московский и региональный сегменты имеют некоторые различия. Если сектора строительства и производства примерно равны, то в сфере предоставления услуг населению столица явно лидирует, а регионы опережают Москву по количеству занятых в оптовой и розничной торговле предприятий.

По примеру Московского гарантийного фонда в различных регионах РФ один за другим открываются фонды, оказывающие аналогичную поддержку малым предприятиям. Однако справедливости ради надо заметить, что столичный фонд предлагает наиболее мягкие условия и охватывает практически все отрасли экономики. Исключение составляют игорный бизнес, производство и продажа подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых для компаний, не являющихся участниками соглашений о разделе продукции. Владельцам таких малых предприятий в выдаче поручительства будет отказано.

Краткий портрет идеального заемщика

Итак, вы решили воспользоваться услугой поручительства и взять кредит. Первый вопрос, который вам зададут при обращении в фонд, будет: "Вы состоите в реестре субъектов малого предпринимательства Москвы/иного субъекта РФ?" Это условие является обязательным для всех областей России. В том случае, если в вашем регионе не ведется реестр субъектов малого предпринимательства (СМП), придется каким-либо иным образом подтвердить свой статус малого предприятия. При этом ваша организация должна вести активную хозяйственную деятельность не менее полугода.

Вторым не менее важным условием является отсутствие у заемщика задолженностей по налогам и иным обязательным отчислениям в бюджет за последний отчетный период, отсутствие просрочек по кредитам, взятым в течение последних 6 месяцев. При этом допускается единоразовая просрочка кредитного платежа не более чем на пять банковских дней, т.е. на одну неделю. Кроме того, вам потребуется предъявить справку об отсутствии задолженности по уплате заработной платы.

И наконец, за последние два года деятельности компании – конечно, если вы уже столько времени существуете – не должно было быть финансовых трудностей, приведших к процедуре банкротства. Здесь же учитываются и факты, напрямую предшествующие банкротству – финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство, а также санкции в виде аннулирования или приостановления лицензии.

На что фонды не выдают поручительства?

Московский гарантийный фонд не предоставляет поручительство на кредиты, взятые на цели проведения расчетов по заработной плате, осуществление налоговых и иных обязательных платежей, оплату текущих расходов по обслуживанию кредитов, займов или договоров лизинга и иные цели, не связанные, по мнению фонда, с осуществлением заемщиком основной деятельности.

Что можно получить от фонда и как вернуть деньги

Компании, соответствующие всем требованиям, могут рассчитывать на многое. Во-первых, фонд дает поручительства до 50% от общей суммы кредита и процентов за пользование кредитом, т.е. вы сможете взять кредит на сумму в два раза больше, чем у вас есть собственного обеспечения.

Во-вторых, в Москве действует механизм компенсации из бюджета затрат на оплату услуг по предоставлению поручительства фонда. Вы можете компенсировать до 90% этих затрат, таким образом, услуга обойдется практически бесплатно.

В течение 2006-2007 гг. комиссией Правительства Москвы по финансовой и имущественной поддержке МП были компенсированы затраты на получение поручительства фонда и банковской гарантии на общую сумму свыше 35 млн рублей.

И, наконец, в-третьих, согласно целевой программе государственной поддержки и развития МП, действующей в Москве, вы можете компенсировать часть процентов, уплаченных кредитной организации за выдачу кредита. Размер такой субсидии равен, как правило, примерно половине стоимости кредита, т.е. если банк выдает кредиты под 15% годовых, то вы сможете вернуть из бюджета 7,5%. Но, в любом случае, размер компенсации не может превышать 2/3 ставки рефинансирования, что на сегодняшний день составляет 7%.

К сожалению, эта процедура достаточно сложна, так как компенсации проводятся на конкурсной основе среди всех, подавших заявление, СМП. Предпочтение отдается проектам с высокой бюджетной эффективностью и социальной значимостью для населения столицы. Проще говоря, если вы создаете новые рабочие места и ведете прозрачную бухгалтерию, увеличивая налоговые поступления в бюджет, то шансы выиграть конкурс достаточно высоки.

Почему именно гарантийный фонд

Не секрет, что поручительства выдают не только гарантийный и иные фонды поддержки малого предпринимательства, но и сами банки (банками выдаются банковские гарантии). Однако их услуги стоят практически в два раза дороже, примерно 3% годовых против 1,75% годовых по поручительствам московского фонда. Кроме того, в отличие от банковских процедур выдачи гарантий, фонд не проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика, поэтому сроки принятия решения по его кандидатуре существенно сокращаются и составляют всего 3 дня, а в экстренных случаях и два-три часа. Но не следует забывать, что фонд доверяет проверку клиентов участвующим в программе банкам, поэтому подождать все-таки придется.

Еще одним доводом в пользу гарантийного фонда можно назвать возможность решить все вопросы, не выезжая из дома. "Если мы не видим своих заемщиков, значит, все идет хорошо, так как встреча с клиентом, как правило, происходит только при возникновении проблем с возвратом кредита, – говорит исполнительный директор московского Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Алексей Ермолаев. "Рабочий процесс полностью автоматизирован и осуществляется при помощи современных средств связи – по телефону, факсу или электронной почте".

Где можно взять кредит

Ниже приведен перечень банков, которые выдают кредиты под поручительство Фонда. На сегодня в списке состоит 20 банков:

1. АКБ "Банк Москвы" (ОАО).

2. "Банк ВТБ 24" (ЗАО).

3. ОАО "УРАЛСИБ".

4. Банк "Кредит-Москва" (ОАО).

5. АКБ "Московский Деловой Мир" (ОАО).

6. КБ "Юниаструм Банк" (ООО).

7. АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ЗАО).

8. АК СБ РФ (ОАО).

9. АКБ "Московский индустриальный банк" (ОАО).

10. АИКБ "НОМОС-Банк" (ЗАО).

11. АКБ "Росбанк" (ОАО).

12. КБ "Нефтяной альянс" (ОАО).

13. ОАО "Альфа-Банк".

14. КБ "Роспромбанк" (ООО).

15. КБ "Судостроительный банк" (ООО).

16. КБ "Росэнергобанк" (ЗАО).

17. КБ "Независимый строительный банк" (ЗАО).

18. ОАО "Промсвязьбанк".

20. ОАО Банк "Возрождение".

21. ЗАО "Кредит Европа Банк".