В ожидании гарантий

Кредитование малого бизнеса стало в этом году труднодоступным для бизнесменов и предпринимателей. Банки стараются удержать портфели кредитов малому и среднему бизнесу на уровне 2014 года. Все надежды бизнесменов и банкиров направлены на ожидание сделок с участием государства. Период высоких ставок пройден, банки вслед за лидером рынка Сбербанком сокращают стоимость кредитов для малого бизнеса. Впрочем, кредиты ниже 13,5 % предпринимателям найти довольно сложно. Клиенты, как правило, привлекают краткосрочные кредиты, надеясь, что в будущем удастся привлечь более дешевые и доступные ресурсы. Чтобы вернуть финансовый рынок к докризисному уровню прошлого года, кроме роста цены на нефть и укрепления курса рубля российской экономике просто необходимо сокращение стоимости кредитов внутри страны, а также отмена ограничений доступа к зарубежному финансированию.

Александр Конышков, первый заместитель председателя правления банка «Санкт–Петербург».

Сейчас основной драйвер роста кредитования рынка малого бизнеса связан с позицией государства по поддержке этого сектора. Запущенные в конце прошлого года программы по поддержке малого бизнеса начинают обретать конкретные очертания в виде сделок с участием государства. В первую очередь речь об Агентстве кредитных гарантий. Первые сделки мы представили им в конце прошлого года. Не скрою, изначально у клиентов были опасения по срокам и принципам принятия решений, но сейчас можно уверенно сказать, что программа работает. Конечно, надо учитывать, что государство готово принять не всякий риск — есть отказы, есть доработка материалов, но это нормальный процесс. Сейчас мы подписали соглашение с СМП Банком, в рамках которого тоже будем кредитовать наших клиентов. Еще один традиционный аспект — это кредитование под имеющийся залог или под покупаемое оборудование. Такие программы в банке действуют и сейчас, но не скрою, что подход к оценке стал жестче.

Яна Шепелева, директор по работе с регионами блока «Массовый бизнес» Альфа–Банка.

Реальность вносит свои коррективы. Кредитование малому предпринимательству в нынешних условиях стало фактически труднодоступным по различным причинам: падение спроса, выручки, высокие процентные ставки по кредитам, закредитованность, ужесточение требований к заемщикам, отказы банков от предоставления кредитных продуктов. При значительном росте уровня просроченной задолженности банки фокусируются на удержании кредитного портфеля на текущем уровне или же на минимальном росте. Мы прогнозируем замедление темпов роста кредитного портфеля в 2015 году. Однако это не означает, что Альфа–Банк не готов поддерживать клиентов в условиях новой экономической реальности, сейчас особенно важно быть на связи с клиентом и оказывать свою поддержку при необходимости. Сегодня банк придерживается более гибкой политики, оперативно реагирует на происходящие изменения в экономике, что позволяет не прекращать кредитование. Банк сосредоточился на предоставлении овердрафта — это короткие деньги, направленные на обеспечение текущей деятельности предприятия. В условиях неопределенности и постоянно меняющегося рынка такой «запасной кошелек» является дополнительным источником поддержания бизнес–активности. Мы приняли решение сохранить максимально возможную к выдаче сумму на уровне 10 млн рублей, а срок непрерывной задолженности по овердрафту — 60 дней, соглашение заключается на 12 месяцев. Сейчас активно разрабатываем новые кредитные продукты и рассматриваем дополнительные возможности сотрудничества.

Алексей Мельников, заместитель председателя Северо–Западного банка ОАО «Сбербанк России».

Сейчас наблюдается так называемое перерождение некоторых сегментов и отраслей, происходит перераспределение инвестиционных потоков и их оптимизация. Изменившаяся конъюнктура рынков задает новые правила игры, и в большей степени вынуждены подстраиваться, не имея возможности повлиять на эти условия, участники сегмента малого и микробизнеса. Так, некоторые производственные компании получили конкурентное преимущество по ценам в сравнении с импортными производителями, за счет чего увеличили свои объемы реализации. Есть проблемы в оптовой торговле, так как эти компании чувствительнее к спадам продаж. Как и раньше, кредитование строится уже на традиционной основе: финансовая благонадежность плюс качественное обеспечение. С III квартала 2015 года, к которому закончится процесс адаптации, именно представители малого бизнеса покажут существенный рост. Период с пиковыми ставками по кредитам пройден, и Сбербанк сейчас планомерно снижает ставки — этот курс был начат в конце февраля 2015 года, мы снизили ставки на кредиты для малого бизнеса. Сейчас мы сотрудничаем с НО «Агентство кредитных гарантий» — данное сотрудничество облегчает клиентам решение вопроса залога.

Булат Фатыхов, региональный директор дирекции продаж МСБ Локо–Банка.

Сейчас на рынке кредитования малого бизнеса вырисовываются достаточно позитивные перспективы с учетом того, что рынок кредитования прошел определенный цикл перестроения как банков, так и клиентов. Рынок постепенно выходит из стагнации, стагфляции, происходит укрепление национальной валюты, что способствует снижению темпов ин фляции и в конечном счете должно отразиться на учетной ставке. Клиенты в основном берут краткосрочные ресурсы с пониманием того, что в перспективе будет возможность привлечь более дешевые ресурсы. В условиях стагнации, стагфляции и высокой волатильности рынка выигрывают местные производители, поскольку их товар становится более конкурентоспособным. В первую очередь мы будем наблюдать прогнозный рост именно в этом направлении. Мы ожидаем постепенное оживление оптовых компаний и розничных сетей. Но это произойдет не раньше, чем к концу года. Кроме того, наблюдается активация государства в плане поддержки МСБ. Локо–Банк плотно сотрудничает с МСП–банком, где практически каждый месяц нам выделяются транши в пользу дотаций клиентов малого и среднего бизнеса.

Дмитрий Прохоревич, директор департамента развития бизнеса с корпоративными клиентами Балтинвестбанка.

По итогам I квартала 2015 года можно говорить о снижении темпов роста корпоративного кредитования в сегменте МСБ. Причин тому несколько: общая макроэкономическая ситуация, снижение потребительского спроса, рост ставок по кредитам, что делает хозяйственную деятельность компаний низкорентабельной, поскольку обслуживание долга съедает значительную часть маржи, ужесточение требований банков к заемщикам. Исходя из текущей ситуации на рынке, можно говорить о росте кредитного порт феля банков в сегменте МСБ в пределах инфляции, то есть, по сути, о фиксации реального портфеля на уровне 2014 года. Помочь изменить существующий тренд может расширение государственных программ фондирования банков на цели кредитования субъектов, требование к банкам, получающим помощь от государства, направлять оговоренные объемы средств на финансирование сегмента и принятие государством части кредитного риска по кредитам предприятиям МСБ через региональные фонды содействия кредитованию, а также субсидирование процентной ставки для большего числа отраслей.

Кирилл Мясоедов, региональный директор Северо–Западного филиала Росбанка.

Безусловно, кредитование было и будет одним из основных источников доходов для банков. В первом полугодии 2015 года мы обновили кредитные программы для малого бизнеса, сделав их более удобными и выгодными. Вместе с тем тренд последних лет — существенный сдвиг в сторону комиссионных продуктов и транзакционного обслуживания. Именно поэтому еще в июне 2014 года мы представили новую бизнес–стратегию, ориентированную в том числе на построение транзакционного банкинга и технологическое совершенствование дистанционных сервисов. В 2015 году экономическая ситуация в стране будет зависеть от многих факторов: возможной отмены или продления санкций со стороны ряда стран, волатильности курса рубля, а также ценовой политики в области нефтедобычи. Для банковской сферы возможен как позитивный, так и негативный сценарий развития. Чтобы вернуть финансовый рынок к докризисному уровню 2014 года, помимо очевидного повышения цены на нефть и укрепления курса рубля экономика нуждается в снижении стоимости внутрироссийских кредитов и снятии ограничения доступа к внешнему финансированию. Дальнейшая ситуация будет зависеть от действий правительства и денежно– кредитной политики ЦБ.

Сергей Конторичев, управляющий директор по малому бизнесу филиала «ВТБ 24» в Петербурге.

Спрос сократился, но незначительно. Традиционно большую часть выдач занимали сделки, имеющие своей целью пополнение оборотных средств. На эти цели клиенты продолжают кредитоваться. Скорее, произошло снижение количества сделок с инвестиционной составляющей — покупка оборудования, модернизация, ремонт. Скорректировалась политика в части залогов, сократилась доля беззалоговых сделок (например, доля кредитования в форме овердрафта) — как правило, банк продолжается предоставлять подобные кредиты только компаниям с положительной кредитной историей в банке. Мы прогнозируем в этом году снижение объемов кредитования на 15 – 20 % в сегменте МСБ по рынку в целом. При этом не исключаем, что у крупных игроков рынка (Сбербанк, ВТБ, «ВТБ 24») будет рост выдач по итогу года за счет рефинансирования кредитов МСБ в банках, не входящих в топ–20.

Денис Неретин, генеральный директор ОАО «Финотдел».

По итогам 2014 года объем микрофинансового рынка России достиг 100 млрд рублей. По нашей оценке, около 19 % рынка приходится на сегмент малого и микробизнеса. К сожалению, сегмент показал сокращение темпов роста — с 25 % в 2013 году до 13 % в 2014 году. В текущих условиях главный инструмент, который будет способствовать развитию сектора, — госгарантии. Если этот инструмент заработает, то можно прогнозировать рост рынка на 20 – 30 %. Что касается нас, мы продолжаем активно работать по госпрограммам поддержки малого и среднего бизнеса. Недавно мы получили очередной транш средств из МСП–банка, с которым у нас долгосрочное соглашение. «Фин отдел» также включен в пилотный проект по линии Агентства кредитных гарантий, который должен стартовать в апреле 2015 года. Мы сотрудничаем с региональными фондами поддержки предприниматель ства. Не исключаю, что будем участвовать в совместном предоставлении денежных средств».

Ирина Воробьева, управляющий филиалом «Петербургский» банка «Глобэкс» (Группа Внешэкономбанка).

Все будет зависеть от того, будет ли оказана предпринимателям поддержка, снизят ли ключевую ставку, как поведет себя валюта. Сейчас ключевая ставка составляет 14 %, это означает, что банки не могут выдавать кредиты предпринимателям ниже этой ставки. Государственные и муниципальные программы поддержки развития малого и среднего бизнеса, которые существуют в различных регионах, сегодня приобретают особую роль. Такие программы могут и должны стать тем спасательным кругом, который позволит предприятиям удержаться на плаву и пережить смутные времена. Такие программы поддержки малого бизнеса необходимо продолжать развивать и увеличивать объемы финансирования. «Глобэкс» кредитует малый и средний бизнес по государственным программам МСП–банка. В частности, это программы, где максимальная сумма кредита составляет 60 млн и 150 млн рублей соответ ственно.

Антон Большаков, коммерческий директор региона «Санкт–Петербург Север» Юникредитбанка.

Текущий год остается сложным и непредсказуемым для предприятий малого и среднего бизнеса по всем направлениям деятельности. Привлечение финансирования не исключение. С одной стороны, банки ужесточили усло вия получения кредита и увеличили процентные ставки, с другой — наблюдается неопределенность в поведении по требителя. В 2015 году мы не ожидаем высокого роста рынка кредитования. Тем не менее благодаря специальным программам с государственной поддерж кой мы предлагаем предприятиям МСБ кредиты по низким процентным ставкам, как пример — программа МСП–банка, в рамках которой предприятия МСБ могут получить финансирование на инвестиционные цели по фиксированной ставке 13,25 % на 5 лет.