Порядок в портфеле

ВТобольске, нанедавнем выездном заседании президиума Госсовета под руководством Дмитрия Медведева опять обсуждали тему кредитования малого бизнеса. Банкиры иправда побаиваются дефолта таких заемщиков. Однако Чаба Зентаи уверен, что эти опасения беспочвенны.

Чаба, каков процент невозвратов покредитам для малого бизнеса?

Очень небольшой. Кредитный портфель помалому исреднему бизнесу обычно намного лучше любого розничного. Иужточно его даже сравнивать нельзя спотребительским кредитованием: этот портфель убанков, как правило, выглядит хуже всего, причем нетолько вРоссии, ноивовсем мире.

Внашем банке просрочек покредитам для малого исреднего бизнеса нет вообще. Думаю, нам удалось сформировать один изсамых качественных портфелей поэтому сегменту рынка. Ноивдругих банках, помоим данным, потери обычно непревышают 23%.

Оценки рынка кредитования малого исреднего бизнеса досих пор выглядят весьма условными и,похоже, являются неточными. Вчем дело?

Каждый банк использует свои критерии, наосновании которых определяется принадлежность предприятия ккатегории малый исредний бизнес. Именно поэтому довольно трудно нетолько сравнивать результаты работы банков, ноиопределять объем самого рынка. Скажем, наш банк кэтой группе относит все фирмы, укоторых годовая выручка непревышает 50миллионов долларов. Аврегионах эта планка снижается до30миллионов. Чтоже дообъема рынка кредитования малого исреднего бизнеса, тонаша оценка такова. Сегодня вРоссии кредитный портфель покомпаниям, укладывающимся втолько что названные критерии, составляет около 40миллиардов долларов. При этом рынок растет всреднем на50%вгод, так что вближайшие два-три года совокупный портфель, скорее всего, будет оцениваться уже в100 миллиардов долларов. Покрайней мере кэтой цифре мыидем очень быстро.

Чем объясняется практически полное отсутствие невозвратов потаким кредитам ввашем случае?

Врамках кредитования обсуждаемой группы заемщиков мыспециализируемся напредоставлении кредитов вразмере от500 тысяч дополу-тора миллионов долларов. Это довольно большие суммы, поэтому скоринговых программ мынеиспользуем. Скоринг позволяет быстро оценивать заемщиков, которым нужны 100200 тысяч долларов, вкрайнем случае до500 тысяч, неболее. Применяя скоринговые модели, банки непроводят настоящего анализа бизнеса клиента, зато рассматривают вопрос очень быстро, порой даже нетребуя обеспечения. Такая схема позволяет выдавать много кредитов, нопортфель нестанет идеальным: просрочки иневозвраты будут обязательно. Мыже достаточно глубоко анализируем бизнес каждого заемщика иотказываем практически половине изтех, кто обратился закредитом. Зато, отклонив каждую вторую заявку, мыобеспечиваем себе очень качественный кредитный портфель.

Теперь будете наращивать его засчет регионов?

Нетолько. Сегодня наш кредитный портфель помалому исреднему бизнесу составляет примерно 200 миллионов долларов притом что работать вэтом сегменте мыначали лишь всентябре 2007 года. Кконцу этого года мырассчитываем выйти нацифру в700 миллионов долларов. Половина этой суммы или чуть менее придется нарегионы, остальное наМоскву.

Система оценки заемщиков врегионах будет построена потемже принципам, что ивстолице?

Да.Для нас важно, во-первых, понять бизнес клиента. Во-вторых, мыстараемся строить сним долгосрочные отношения. Аужработает клиент вИркутске или вМоскве, неважно.

Решение окредите будет приниматься вголовном офисе?

Решения унас принимаются наосновании внутренних стандартов. Это очень большой иочень подробный документ. Кроме того, вштате унас есть кредитные аналитики, работающие склиентами. Иэто непродажа, аименно кредитная аналитика: наши сотрудники собирают информацию опотенциальном заемщике, причем нетолько официальные отчеты! Есть много дополнительных данных, которые невидны вотчетах, однако важны для банка, изучающего бизнес заемщика. Кредитный аналитик выезжает кклиенту вофис, живьем осматривает его бизнес: магазин, производство, товары. Если клиент региональный, то,естественно, аналитик будет изместного офиса банка.

Это первый шаг. Второй сравнение показателей бизнеса клиента снашими параметрами истандартами. Этим занимается кредитный эксперт. Ивслучае срегиональным заемщиком это также будет специалист местного офиса. Неехатьже московскому эксперту вЕкатеринбург, Челябинск или Сочи! Слишком дорого.

Наконец, третий шаг принятие решения. Ивот эта процедура происходит уже вМоскве. Подготовка договора, юридическая экспертиза ивыдача кредита тоже проводятся головным офисом.

Незатягиваетсяли процесс? Ведь деньги предпринимателям нужны обычно прямо сейчас?

Наоборот! Если клиент представит все документы, которые нам нужны, мыпримем решение втечение трех-четырех дней.

Система оценки работает так быстро без скоринга?

Быстро именно потому, что мыочень подробно описали все наши условия, параметры истандарты. Чем более точно высами для себя сформулируете, чего выхотите, тем быстрее сможете принимать решения. Яневерю, что скоринговая система может работать при выдаче кредитов насумму вмиллион долларов иболее. Можно, конечно, давать такие суммы, используя скоринг для оценки клиента. Нокакими втаком случае будут просрочки платежей?

Судя повсему, вынепланируете выдавать небольшие кредиты иужтем более заниматься микрофинансированием

Как раз планируем! Пока таких продуктов унас нет, ноподготовка идет. Думаю, месяца через полтора представим нарынке настоящий микрокредит домиллиона рублей. Мынепланируем подробно анализировать бизнес таких заемщиков, поэтому будем использовать скоринг ипринимать решение втечение суток.

Какие заемщики среди малых исредних предприятий для вас наиболее привлекательны и удобны?

Конечно, производственные компании. Но,ксожалению, таковых очень немного всфере малого исреднего бизнеса, поэтому 70%нашей клиентской базы это торговые фирмы.

Акакие регионы наиболее интересны длявас?

Все, где есть города снаселением, превышающим миллион жителей. Мыпланируем доконца года начать выдавать кредиты предприятиям малого исреднего бизнеса вовсех городах, где находятся филиалы Альфа-Банка. Это 32региона.

Конкуренция всегменте кредитов для малого исреднего бизнеса нарастает. Чем будете бить соперников?

Будем либо выдавать больше, чем конкуренты, либо теже суммы, нобыстрее.

Алена Тулякова