Из-за недостаточной прозрачности малых предприятий не всегда возможно оценить кредитные риски традиционными способами

Интервью с руководителем департамента продуктового менеджмента банка «Уралсиб» Олегом Роженцовым

О том, на каком этапе развития находится
сейчас рынок кредитования малого бизнеса и какие игроки на нем
участвуют, в интервью РБК daily рассказал руководитель департамента
продуктового менеджмента банка «Уралсиб» Олег Роженцов.

— Как развивается рынок малого кредитования в настоящее время?

—
Потенциальный объем рынка мы оцениваем примерно в 30 млрд долл., а
удовлетворенную потребность малого бизнеса в кредитных ресурсах — не
более чем в 20—25%, таким образом, потенциал рынка достаточно велик. В
прошлом году на рынке можно было отметить обострение конкуренции между
банками, активную работу на региональных рынках местных банков и
крупных игроков из числа сетевых федеральных банков. Из позитивных
тенденций рынка следует назвать все более заметную государственную
поддержку малого предпринимательства. В прошлом году наблюдалось
ужесточение конкуренции на рынке кредитования крупных и средних
клиентов и, как следствие, снижение доходности от указанных операций в
данном сегменте, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый
бизнес».

— Сколько банков сейчас кредитуют малый бизнес?

—
Из игроков, давно и активно работающих на рынке, кроме нашего банка
следует отметить Банк Москвы, банк ВТБ 24, Росбанк, УРСА Банк, заметно
активизировался Сбербанк. Из новых игроков в последнее время особенно
агрессивен в нише кредитования малого бизнеса Абсолют Банк, чуть менее
— Промсвязьбанк и МДМ-банк.

— Сократились ли объемы выдачи банком кредитов малому бизнесу из-за потрясений на мировых финансовых рынках?

— Кризис ликвидности на рынке ни в коей мере не сказался на объемах кредитования малого бизнеса в нашем банке.

— В какой валюте обычно выдают кредиты на развитие малого бизнеса? Каково соотношение валют в кредитном порт­феле банков?

—
Подавляющая часть кредитов — 90—95% — в настоящее время выдается в
рублях, поскольку большая часть небольших компаний, кредитующихся в
банках, занимается оптовой и розничной торговлей, выручка которых
формируется в рублях. Понятно, что у них в большинстве случаев нет
необходимости занимать валюту, например, для закупки импортного
оборудования. Конечно, бывают исключения, но они редки и чаще
встречаются среди производственных компаний, которые занимаются
техническим перевооружением и модернизацией производства, закупая чаще
всего западное оборудование либо сырье, материалы и запасные части к
нему.

— Несколько лет назад одной из проблем при оценке
малого бизнеса являлась его непрозрачность. Исчезла ли эта проблема в
настоящее время? С какими трудностями сталкиваются банки сейчас при
оценке заемщиков?

— Следует признать, что проблема
недостаточности залоговой массы у предприятий малого бизнеса существует
и препятствует их массовому кредитованию. Тем не менее в нашем банке
кредитные программы специально разработаны так, чтобы особенности
малого бизнеса не стали препятствием для предоставления кредита.
Например, по программе «Бизнес-развитие» отсутствует требование
представления официальной бухгалтерской отчетности. Кредитный менеджер
самостоятельно выезжает на место ведения бизнеса и составляет
необходимые аналитические формы для формирования кредитного заключения.
При оценке малых предприятий прежде всего обращается внимание на их
финансовое состояние и только затем на обеспечение. Из-за недостаточной
прозрачности малых предприятий не всегда возможно оценить кредитные
риски традиционными способами. Поэтому основной особенностью является
широкое применение косвенных показателей, так называемый cross cheking,
для создания полной и ясной картины о финансовом состоя­нии заемщика из
сегмента «малый бизнес». Кроме того, одним из направлений по решению
данной проблемы является сотрудничество с фондами поддержки малого
бизнеса. Так, в настоящее время наш банк реализует программу
кредитования малых предприятий совместно с фондами содействия
кредитованию малого бизнеса Москвы и Санкт-Петербурга, которые являются
поручителями по предоставляемым нами кредитам.

— Каков процент невозвратов, просрочки по таким кредитам? Как решают эти проблемы банки?

—
В целом можно отметить, что малые предприятия очень ответственно
относятся к обслуживанию своих кредитов. Зачастую это связано с тем,
что в залоге у банков оказывается их личное имущество. Мы
придерживаемся сбалансированной рисковой политики и стремимся
качественно оценить бизнес заемщика на этапе рассмотрения кредитной
заявки.

— Каковы ваши прогнозы по развитию рынка кредитования малого бизнеса в будущем?

—
В среднесрочной перспективе есть все предпосылки для бурного развития
малого предпринимательства и в период до 2010 года. Малый бизнес в
России может превратиться в самый эффективный и быстрорастущий сектор
экономики, обеспечивающий получение около 20% ВВП страны. Сегодня же
доля малых предприятий, использующих банковский кредит на развитие
своего бизнеса, невелика — около 16%. Однако в условиях усиливающейся
конкуренции преимущество будет на стороне тех компаний, которые станут
активно инвестировать средства в развитие своего бизнеса, увеличивать
количество точек продаж, использовать новые технологии и современное
оборудование.

Олег Роженцов в 1990 году окончил Марийский политехнический институт, в 1996 году —
Марийский государственный технический университет, кандидат
техниче­ских наук. В банковской сфере — с 1992 года. С 1997 по 2001 год
работал коммерческим директором компании «Программные системы и
технологии», с 2001 по 2004 год являлся генеральным директором компании
«Рукард». В 2004—2005 годах руководил бизнес-блоком по работе с
физическими лицами в АКБ «Автобанк-Никойл», в 2005—2006 годах был
заместителем руководителя уральской региональной дирекции банка
«Уралсиб», с декабря 2006 года по август 2007 года возглавлял уральскую
региональную дирекцию. В настоящее время Олег Роженцов является
руководителем департамента продуктового менеджмента и курирует вопросы
разработки, внедрения, поддержки и продвижения стандартизированных
продуктов для клиентов корпоративного банковского бизнеса банка
«Уралсиб».