Развитие ипотечных кредитов и программ кредитования малого бизнеса

— Господин Вивес, какое место занимает Сибирский регион в планах развития вашего банка?

— В настоящее время наша деятельность в Сибири сосредоточена в основном в Новосибирске. Большинство наших операций в Сибирском регионе приходится на долю новосибирских клиентов, и эти сделки занимают около 5% в портфеле BSGV. Но мы постепенно расширяем нашу деятельность. Готовимся к открытию новых отделений в Новосибирске, и не только. Ведем работу в отношении других сибирских городов, таких как Иркутск, Красноярск, Омск, Кемерово. Там, так же как и в Новосибирске, планируем оказывать услуги как для частных, так и для корпоративных клиентов. Рассчитываем, что к 2009 году наша деятельность в Сибири будет обеспечивать около 10% в портфеле банка.

— Можно ли ожидать открытия филиалов в тех городах, которые вы перечислили, уже в 2008 году?

— Может так случиться, что мы откроем один или два филиала в каком-то из этих городов в 2008 году. Но если это и произойдет, то, скорее всего, ближе к концу года. У нас нет предпочтения каких-то определенных сибирских городов. Мы можем открыться сначала в Кемерове, потом в Иркутске, или наоборот. Географические приоритеты находятся на одном уровне. И дата начала работы филиала зависит от того, как скоро мы найдем подходящие помещения в этих городах, какие будут ограничения и сложности.

— Не является ли таким ограничением кадровая проблема?

— Мне не кажется, что проблема с поиском персонала в регионах стоит более остро, чем в Москве. В столице круг специалистов, конечно, больше. Но здесь и уровень требований к сотрудникам значительно выше. Говоря о поиске специалистов для банковской работы за пределами столицы, должен сказать, что выделяются два типа российских регионов. Первый тип — это, например, Новосибирск. Рынок региона открыт, в том числе и для международной деятельности, там есть значительное число высококвалифицированных работников. Когда же мы идем в более маленькие населенные пункты (хотя по европейским меркам их можно считать большими — это города с населением от 500 тыс. до 1 млн человек), там дела с подготовленными кадрами обстоят сложнее. В таких случаях мы стараемся найти специалистов, возможно, и не имеющих всех качеств, которые обычно требуют международные финансовые организации, но при этом показывающих хорошие способности к обучению. Мы с радостью отправляем их в Москву или в другие регионы, где деятельность нашего банка уже развита, с тем, чтобы учить их на месте особенностям работы в BSGV, знакомить с нашей корпоративной культурой. Сотрудники, прошедшие обучение, формируют костяк нашего будущего регионального отделения. Потом, по мере необходимости, мы набираем других специалистов. По этой же причине мы часто приглашаем на работу молодежь, недавних выпускников университетов. Любой большой банк — это своего рода институт, тренировочная фабрика для специалистов.

— Насколько вас удовлетворяет работа пока единственного филиала BSGV в Сибири?

— Если говорить о росте портфеля и финансовых показателях, то мы достигли тех целей, которые стояли перед филиалом банка на 2007 год, и даже превзошли их. Однако мы немного запаздываем относительно нашего плана по открытию дополнительных отделений в Новосибирске. В этом вопросе банк столкнулся с некоторыми трудностями, поэтому мы несколько отстаем и от нашего графика роста числа частных клиентов в Новосибирске. Наверстать упущенное в этом секторе — одна из основных задач BSGV на 2008 год. К концу года кредитный портфель новосибирского филиала должен составить порядка 200–250 млн евро.

— Если говорить о работе с частными клиентами, приток которых вы хотите увеличить в этом году в Новосибирске, то какие продукты пользуются наибольшим спросом?

— Самых лучших результатов мы добились в области автокредитования и ипотеки. Если говорить об автокредитовании, то предложения BSGV очень конкурентоспособны, мы предлагаем хорошие условия по сравнению с другими компаниями. Не могу не отметить, что успех в этом направлении было бы сложно достигнуть без хороших отношений с автодилерами. В 2008 году мы планируем развивать наши предложения на покупку подержанных автомашин в кредит. В первую очередь я говорю о японских подержанных автомобилях. Для Сибири это более важно, чем для Москвы или других регионов eвропейской части России. Полагаю, что эти интересные предложения будут пользоваться особенным спросом. Программы по кредитованию покупки подержанных автомобилей мы намерены продвигать быстро и даже агрессивно.

Что касается ипотечного кредитования, то мы также наращивали темпы продаж и добились существенных результатов в этой сфере. Особенно на фоне того, что в сентябре многие банки в результате финансового кризиса усложнили условия получения кредитов по ипотеке или ограничили их.

— Как долго, по вашему мнению, будет продолжаться бум потребительского кредитования?

— Уже в прошлом году наметилось снижение интереса к потребительскому кредитованию. Если сравнивать в целом темпы роста кредитования и темпы роста выдачи потребительских кредитов, то последние значительно замедлились. Такая тенденция прослеживалась уже с конца 2006 года, и еще более укрепилась в 2007 году. Думаю, что потребительские кредиты не будут составлять больше 10–20% от общего объема кредитования частных клиентов. Подчеркиваю, что я говорю о чистом потребительском кредитовании, не смешивая его с автокредитованием и ипотекой. Бум автокредитования продолжится еще в течение нескольких лет. Что касается ипотеки, то мы тем более находимся только в начале пути.

— Сейчас многие банки анонсировали программы по кредитованию малого бизнеса. Как вы оцениваете интерес к этому сегменту, насколько он оправдан?

— Хорошей статистики по малому и среднему бизнесу нет. Но в отношении любого сегмента рынка можно говорить, что сектор малого и среднего предпринимательства развивается быстрее, чем рынок в целом. Второй момент — существует огромный спрос со стороны малого и среднего бизнеса, поскольку банки традиционно не оказывали подобных услуг и не работали с ним целенаправленно. Только 5–6 лет назад банки в России стали обращаться к этому сегменту экономики, а к созданию специальных программ для кредитования предприятий малого и среднего бизнеса приступили только порядка двух лет назад. В таких сферах, как торговля, предоставление услуг, по-прежнему существует огромный дефицит средств, и в ближайшие годы сегмент кредитования малых и средних частных предприятий будет развиваться очень быстро.

О каких-то

конкретных цифрах и результатах работы BSGV по кредитованию малого бизнеса говорить пока рано. Но мы также планируем запустить новые продукты, адаптированные для совсем малых региональных компаний. Это должно случиться во II квартале 2008 года. После этого мы сможем уже ожидать каких-то значительных результатов. Сейчас под категорию малого бизнеса по критериям BSGV попадают компании, годовой оборот которых составляет менее 1 млн евро.

— Насколько осложняет работу банков недостаточная прозрачность малого бизнеса?

— Действительно, российский малый бизнес очень непрозрачен. Именно поэтому мы пытаемся адаптировать наши программы — с тем, чтобы решения о предоставлении кредита принимались не на основании финансовых документов (которые не очень показательны для многих компаний из малого бизнеса), а на основе оценки, которая делается на месте, в самой компании. Мы стараемся узнать клиента лично, приехать к нему и разобраться, какими активами в действительности оперирует компания, каковы ее прибыль, перспективы деятельности. Не могу сказать, что это скоринговая схема в чистом виде, но подход близкий.

— Какой сегмент в кредитном портфеле вашего банка в Сибири будет расти быстрее — корпоративного кредитования, или розницы?

— Мы планируем развиваться в обоих сегментах рынка и оказывать услуги как частным, так и корпоративным клиентам. Но исходя из логики развития филиальной сети, корпоративный сектор сначала будет расти быстрее. Через 2–3 года в Новосибирске и в течение 4–5 лет для всего Сибирского региона около 60% портфеля BSGV будет приходиться на долю корпоративного портфеля, и 35–40% — на частных клиентов.

— А как выглядит эта пропорция сейчас?

— Сейчас в целом по банку пропорция составляет 30 на 70. Порядка 30% — частные клиенты, около 70% — корпоративные. Под корпоративными клиентами я имею в виду все компании — и малый, и средний бизнес, и крупные предприятия. В Новосибирске в настоящее время порядка 10% портфеля приходится на долю частных клиентов и около 90% — на долю корпоративных клиентов. Но это вполне объяснимо. Работать с корпоративными клиентами BSGV начал раньше, примерно 1,5 года назад, а работу с частными клиентами — только год назад.

— Как повлиял на работу с корпоративными клиентами кризис ликвидности?

— Не только на нас, но и на другие компании кризис ликвидности оказал определенное воздействие. В последние четыре месяца прошлого года у нас существенно вырос портфель кредитования корпоративных клиентов. Можно уже сейчас говорить (хотя окончательной статистики по IV кварталу еще нет), что мы стали одним из самых быстроразвивающихся банков в России по объемам портфеля корпоративных клиентов. Ввиду того, что в сентябре начался общемировой банковский кризис, мы чуть-чуть подняли наши ставки для корпоративных клиентов. Нам пришлось пойти на такой шаг, поскольку стоимость активов выросла по сравнению с тем, что была еще год назад. Но рост ставок не коснулся частных клиентов.

— Чем объясните прирост кредитования, о котором вы сказали?

— Это произошло по нескольким причинам. Во-первых, в течение всего 2007 года мы наращивали нашу деятельность, начали работать в полную силу те отделения, которые были созданы в конце 2006 года. Но должен упомянуть и другой фактор — крупные компании в тот момент нуждались в средствах, а банки сокращали свои кредитные лимиты или ужесточили их. Никакой банк не может выдавать большие средства тем организациям, с которыми он не работал. Поэтому к нам обращались многие клиенты, с которыми мы уже сотрудничали ранее. В других экономических условиях это случилось бы чуть позже.

— Изменилось ли кредитование крупных корпоративных клиентов, которые часто старались брать кредиты, привязанные к ставке ЛИБОР?

— В течение 2007 года многие клиенты переходили на рубли, а рублевые ставки намного меньше связаны с ЛИБОР. Кроме того, в начале 2007 года многие крупные компании, которые запрашивали большие финансовые средства, старались установить себе фиксированные ставки. Сейчас, конечно, сделать это становится все тяжелее. Так, мы сохранили, например, фиксированные ставки для лизинговых сделок. И естественно, фиксированные ставки мы применяем для частных клиентов — это касается большинства ипотечных сделок, сделок по автокредитованию.

— Сейчас завершается сделка по приобретению Росбанка группой «Сосьете Женераль». Какие это будет иметь последствия?

— Я не был вовлечен в эту сделку, поэтому могу выразить только мое личное мнение: приход хороших и надежных акционеров не может ухудшить позиции Росбанка. Его приобретение группой «Сосьете Женераль» улучшит брэнд Росбанка и усилит его позиции.

— В группу «Сосьете Женераль«, кроме Росбанка, входят также такие финансовые учреждения, как «Дельта-Кредит» и Русфинансбанк Каким образом происходит координация деятельности между этими организациями, тем более если они все представлены на территории одного региона?

— Что касается Росбанка, то пока рано говорить о какой-либо координации между ним и другими дочерними банками группы «Сосьете Женераль«. Но уже можно говорить об определенных отношениях BSGV с банком »Дельта-Кредит« и Русфинансбанком. Например, клиенты «Дельта-Кредита» (который специализируется на ипотеке и не оказывает другие услуги) открывают счета в BSGV. Такая система применяется не только в Москве, но и во всех регионах. Мы также координируем свои действия с Русфинансбанком. Например, при сотрудничестве с автомобильными дилерами действует правило, что в одном салоне не могут работать два банка группы «Сосьете Женераль». В этом случае мы координируем свои действия, договариваемся. Русфинансбанк оказывает более массовые услуги, услуги мелкого кредитования. Целевая аудитория BSGV значительно больше и намного шире. В целом конкуренции между банками одной группы нет. Как бы быстро мы ни развивались, в масштабах российского рынка мы еще очень маленькие, и пока не может быть речи о каком-то серьезном пересечении наших услуг.