Перспективная ниша

Поддержка малого и среднего бизнеса тема, которую не поднимал только ленивый. На всех уровнях власти она обсуждалась несчетное количество раз. Но вот кто поддерживает малый и средний бизнес по-настоящему, так это банки. Тут, как говорилось в фильме "Место встречи изменить нельзя", налицо "любовь с интересом". Насколько готовы сегодня банки, работающие в Ивановской области, идти навстречу малому и среднему бизнесу, и насколько этот бизнес открыт для них?

Ориентация малый
Само понятие "малый бизнес" существенно отличается в зависимости от региона. Если пользоваться международной классификацией, в категорию малого, или, по крайней мере, среднего бизнеса, попадают почти все предприятия Ивановской области (тем более, с учетом любви предпринимателей к дроблению предприятий на несколько юридических лиц). В Москве к малому бизнесу относят тех, кто берет кредит на пять миллионов. В Иванове кредитные запросы малого бизнеса скромнее, а в районах скромнее скромного.
Но тем не менее, именно эта категория составляет основную часть клиентов банков, которые работают в регионе. Причем на нее ориентируются как региональные банки, изначально под подобных клиентов "заточенные", так и подразделения федеральных финансовых структур.
Если оценивать состав клиентов банков количественно, доля малого бизнеса будет подавляющей. Это справедливо для Ивановского отделения Сбербанка России, для филиала "Вознесенский" АКБ "Инвестторгбанк", для "Юниаструмбанка" и других.
- По Ивановской области только в рублях у нас имеют расчетные счета и работают по этим счетам более 7 тыс. клиентов представителей малого бизнеса (категория "выручка до 100 млн рублей"), говорит заместитель управляющего Ивановским отделением Сбербанка России Виталий Дорошенко. В части обслуживания по расчетным счетам представители малого бизнеса составляют 95% клиентов (по среднему бизнесу этот показатель порядка 4%, а по крупному менее 1%). При этом доля малого бизнеса в остатках на рассчетных счетах порядка 80%. В части же кредитования малый бизнес составляет 88% от общего числа заемщиков.
- Сегодня 96% кредитного портфеля банка это микрокредитование, отмечает управляющий Ивановским филиалом ОАО АКБ "Совкомбанк" Игорь Старкин. Просто, удобно, быстро. 16 млн рублей в кредитном портфеле мы даже не ожидали такого результата за несколько месяцев.
Однако, если оценивать объем взятых кредитов, соотношение будет другим: крупные клиенты одной сделкой могут перекрыть своих "малых" коллег.
В ряде банков для обслуживания представителей малого и среднего бизнеса сформированы специальные отделы, работа успешно строится не только в областном центре, но и в районах области. Эту тенденцию отметил заместитель директора Ивановской региональной дирекции ОАО АКБ "Пробизнесбанк" Александр Смирнов. По его словам, наиболее активно кредитование малого и среднего бизнеса развивается в Кинешме, Тейкове, Вичуге, где открыты дополнительные офисы банка.

Специально для вас.
Повышенное внимание к малому и среднему бизнесу далеко не всегда влечет за собой разработку специальных продуктов для этой категории клиентов.
- Специальных программ кредитования для малого и среднего бизнеса у нас нет, говорит и.о. управляющего филиала "Вознесенский" АКБ "Инвестторгбанк" Алексей Уханов. Все наши продукты универсальны, мы их подстраиваем под потребности клиента. К каждому клиенту подходим индивидуально, стараемся разобраться в бизнесе наших клиентов и уберечь их от ошибок, отговариваем от опрометчивых шагов.
По стандартным схемам кредитует малый бизнес и Сбербанк. Впрочем, как рассказал Виталий Дорошенко, в Сбербанке есть отдельный регламент для клиентов с объемом выручки до 150 млн рублей, предусматривающий определенные льготные условия в части обеспечения кредита и сроков. По этому регламенту кредитуется достаточно много предпринимателей.
- В следующем году мы планируем открыть в Иванове специализированный центр развития малого бизнеса, в рамках работы которого планируется ввести и специализированные продукты, говорит Виталий Дорошенко.
В "Пробизнесбанке" для предприятий малого и среднего бизнеса разработана продуктовая линейка экспресс-кредитов. Это беззалоговые кредиты до 1 млн рублей, а также экспресс-кредиты от 1 до 3 млн рублей под залог автотранспорта, оборудования или товаров в обороте. Отличительная черта этого продукта минимальный пакет документов, что немаловажно для занятых руководителей бизнеса, а также скорость рассмотрения заявок (1-3 дня).
Банк "ИВАНОВО" также предлагает малому бизнесу специализированные стандартные программы.
- В июле этого года мы ввели программу кредитования малого и среднего бизнеса, безусловными преимуществами которой являются отсутствие требований к размеру оборотов по расчетному счету и отсутствие ежемесячных комиссий, говорит управляющий банка "ИВАНОВО" Андрей Федотов. Непосредственный интерес для предприятий и индивидуальных предпринимателей представляют наши лизинговые программы, которые мы реализуем совместно с нашими партнерами. Также мы рассматриваем заявки индивидуальных предпринимателей на приобретение грузовых транспортных средств и коммерческой недвижимости по ипотечным программам. Кроме того, у нас есть опыт работы с международными партнерами по финансированию совместных бизнес-проектов с привлечением как российского, так и иностранного капитала.
Новым направлением для банка "ИВАНОВО" стала поддержка сельского хозяйства в регионе. В июне 2008 года на встрече руководства банка с сельхозпредприятиями были достигнуты договоренности о выдаче кредитов производителям сельскохозяйственной продукции. На сегодняшний день объем инвестиций банка в эту отрасль составил 60 млн рублей.
Специальная программа "Кредитование малого и среднего бизнеса" была разработана в "Совкомбанке". В Иванове она стартовала с мая этого года, в Костроме месяцем раньше.
- Проект носит нестандартный характер, он основан на скоринге автоматической обработке данных о заемщике и принятии решения о выдаче ему кредита, говорит Игорь Старкин. Уникальность проекта в том, что он сводит к минимуму субъективные факторы, исключает человеческое "нравится не нравится". Данные обрабатывает машина, а менеджер выступает в роли оператора. Потенциальный заемщик отвечает на стандартные вопросы, он должен знать некоторые цифры о своем бизнесе. Не случайно этим проектом заинтересовался Европейский банк реконструкции и развития, который выделил 1,5 млрд рублей на развитие этого проекта и потребительского кредитования. В Иванове проект внедрялся как пилотный, и мы быстро поняли, что не ошиблись, потому что сразу почувствовали большой спрос на этот продукт микрокредитование (до 1,5 млн рублей) и малое кредитование (до 8 млн рублей). Для предпринимателя это быстрый способ получить деньги, поскольку не требуется залог, через 15 минут машина выдает предварительный ответ, какой банк может выдать кредит и на каких условиях. Если заемщика все устраивает, то после быстрой проверки анкеты он может сразу получить деньги. Система скоринга используется и в других банках, но алгоритм оценки бизнеса разный. Мы не знаем, по каким критериям происходит оценка, и почему порой машина отказывает в кредите после анкетирования. По объему кредитного портфеля мы обошли филиалы банка в Ярославле, Владимире, Воронеже, Вологде. Это говорит о том, что ивановский бизнес откликнулся на наше предложение, он сегодня на подъеме.

Сложные, но перспективные
Практически все наши собеседники признались, что в работе с малым и средним бизнесом пока хватает сложностей. И, как правило, чем бизнес мельче, тем сложностей больше. Основная проблема использование "серых схем" работы и "черного нала".
- Главная проблема состоит в том, что небольшие клиенты не всегда ведут бизнес в полной мере открыто, говорит Виталий Дорошенко. Сложно кредитовать бизнес, который невозможно полностью проанализировать в силу его частичной закрытости. Но это проблема общая для России. Есть и еще одна проблема: в силу небольшого размера и ограниченности ресурсов у субъектов малого бизнеса страдает качество ведения финансовых дел. Но это для нас не стоп-фактор: наши специалисты часто оказывают помощь при подготовке финансовой отчетности для последующего кредитования, проводят подробные консультации.
Как отмечает Игорь Старкин (да и многие другие наши собеседники) зачастую банкирам приходится заниматься ликвидацией финансовой неграмотности бизнесменов. Но что делать, если люди научились зарабатывать деньги, но не всегда умеют их считать! Наладить управленческий учет помогает своим клиентам и "Пробизнесбанк". Для этого кредитные инспектора выезжают на место ведения бизнеса и вместе с сотрудниками предприятий составляют управленческую отчетность.
Интересно, что развитие банковского бизнеса нанесло удар по "черным" кредиторам.
- Не секрет, что существует "черный рынок", на котором кредитуют не кредитные организации, говорит Игорь Старкин. Например, это было характерно для текстильщиков. Предпринимателям, занимающимся текстилем, в месяц необходимо 300-400 тысяч рублей оборотных средств. Они часто пользовались услугами не кредитных организаций, которые выставляли жесткие условия: 5-7% в месяц и более 100% годовых столько стоили деньги на этом рынке. Теперь, увидев, что "Совкомбанк" предлагает дешевые кредиты (до 18%), эти предприятия стали пользоваться нашими продуктами.
В отношении перспектив малого и среднего бизнеса банкиры оптимистичны.
- Если государство повернется лицом к малому бизнесу, то за малым бизнесом будущее, говорит Алексей Уханов Многие предприятия вырастали у нас на глазах. Сердце радуется за то, что и мы сыграли роль в их развитии.