Про капусту, парикмахеров и долговые ямы

Что нужно начинающему предпринимателю для того, чтобы удачно
стартовать в постоянно меняющейся современной среде? Грамотный бизнес-план,
хорошее образование, профессиональный опыт? И это тоже. Но с другой стороны,
наличие всех этих составляющих не гарантирует успеха в бизнесе, если у вас нет
еще одного, не менее важного ресурса. Какого?

       Ответ очевиден. Конечно же, это
деньги. "Капуста", "зеленые"... Деньги, по большому счету,
необходимы всем и каждому, но предпринимателям они нужны особенно. И чаще всего
единственным выходом в такой ситуации становится взаимодействие с кредитными
организациями, то есть коммерческими банками. Здесь, на первый взгляд, все
просто - пришел в банк, заполнил документы, получил энную сумму денег - и трать
не хочу! Но на деле ситуация обстоит иначе - об этом сейчас и поговорим.

       Согласно итогам девяти месяцев
прошлого года, в РБ насчитывается 23 тысячи малых предприятий. При этом каждый
пятый занятый в экономике республики трудится на ниве предпринимательства. Не
по дням, а по часам растет объем отгруженных товаров и услуг: за девять месяцев
2007 года эта цифра составила 70 миллиардов 400 тысяч рублей, что на 27
процентов больше, чем в 2006-м.

Несмотря на эти достижения, удельный вес вклада малых
предприятий в экономику все еще не так высок, как хотелось бы, - к примеру, в
развитых странах он составляет около 50-60 процентов, у нас же цифра намного
меньше.

       При этом, как отметил заместитель
министра внешнеэкономических связей, торговли и предпринимательства РБ Максим
Ульчев, порядка 90 процентов проблем малого бизнеса возникает именно в части
доступа к финансовым ресурсам.

       В республике в ближайшее время будет
организован "круглый стол" под названием "Кредитование малого
бизнеса: потребности и возможности". Это уже третья по счету встреча, на
которой будут обсуждаться наиболее актуальные проблемы современного бизнеса,
связанные с кредитованием.

       По словам заместителя председателя
Национального банка РБ Радмира Ганеева, "круглый стол" - это одна из
серьезных площадок для оттачивания механизмов и выработки решений в этой
области, которые позволят сблизить между собой позиции малого бизнеса, органов
власти и предпринимательского сообщества. По информации Радмира Ганеева,
сегодня в республике функционирует более 20 кредитных организаций, которые
имеют специальные программы по кредитованию малого бизнеса. Для сравнения: пять
лет назад таких программ в регионе было только две.

       Таким образом, в настоящее время
банки предлагают широчайший спектр кредитных ресурсов. Тем не менее,
современные предприниматели не могут ими воспользоваться! В чем же причина?

       Первая проблема, которую называют сегодня
обе стороны (как сами бизнесмены, так и кредитные организации) - это отсутствие
обеспечения денежных средств, то есть залога. В самом деле - откуда у
начинающего бизнесмена найдется недвижимость или какая-либо серьезная техника
под залог?

       Среди прочих претензий к
предпринимателям банки называют также и плохое финансовое состояние организации
(сами предприниматели оценивают это как "завышенные финансовые
требования"). Ну и, наконец, это банальное отсутствие кредитной истории, а
также опыта получения кредита.

       Впрочем, даже фирмы с серьезной
кредитной историей и солидным стажем на рынке сегодня не могут получить столь
нужные им кредитные ресурсы. Отчего же это происходит? По мнению нашего
эксперта, оттого, что саму суть такого продукта, как кредит, обе стороны
понимают совершенно по-разному.

       И здесь, наверное, имеет смысл
вспомнить такое понятие, как "уровень прозрачности". К примеру, у
одного из российских банков перечень вопросов к бизнесмену, собирающемуся взять
кредит, насчитывает до 1 200 пунктов! В силу своего менталитета наши
предприниматели не вполне готовы к подобному анкетированию. Их настораживают
такие вопросы, как "Где вы живете?", "Женаты ли вы?",
"Сколько у вас детей?", "А какая у вас квартира?" Тем не
менее, это самые обыкновенные исследования, необходимые для того, чтобы
составить впечатление о заявителе. Ведь представителю банка необходимо знать,
готов ли предприниматель к ведению бизнеса, представляет ли он, что будет
делать со своим предприятием через два, три года, через пять лет.

       Еще одна проблема состоит в том, что
(как это ни парадоксально) в нашем обществе не существует такого понятия, как
"долговая яма". Вернее, того, что могло бы ее заменить. Почему-то мы
считаем для себя возможным не возвращать кредит, жертвуя, между тем, своей
репутацией. Впрочем, последняя в нашем бизнес-сообществе пока еще мало что
значит. Мы не готовы жить по цивилизованным меркам, а других оснований, чтобы
взыскать долг, кроме судебных, у банка нет. Неудивительно, что перед выдачей кредита
банку приходится "сто раз отмерить", прежде чем "отрезать"
существенную часть денежных средств.

       По словам Радмира Ганеева, здесь
одним из возможных решений может стать либерализация получения кредитных
ресурсов по следующему принципу. К примеру, существует Ассоциация парикмахеров
(или хлебопеков, или продавцов мебели), которая доверяет своему салону (или
магазину). Предположим, что одному из парикмахерских салонов вдруг понадобилось
взять в коммерческом банке кредит. Его владелец заручается поддержкой
Ассоциации парикмахеров. После этого он отправляется в банк, и затем,
основываясь на вышеупомянутом доверии, без дополнительных проволочек и
проверок, получает искомый кредит.

       По мнению Радмира Шарифьяновича,
такая схема позволит облегчить понимание между сторонами и увеличить
возможности малого бизнеса. Правда, для этого понадобится ряд стандартов,
которыми будет руководствоваться профессиональное сообщество в своем решении.
Интересно, что такие стандарты у нас в республике уже разработаны - и дело за
малым - применением их на практике.

Дарья Святохина.