СПб. Если крупные розничные сети ищут средства на развитие на Западе, то мелкий бизнес в этой отрасли вынужден подстраиваться под условия кредитования в России.

Если крупные розничные сети ищут средства на развитие на Западе, то мелкий бизнес в этой отрасли вынужден подстраиваться под условия кредитования в России.
Банкиры сходятся в том, что торговля - один из наиболее преспективных сегментов, хотя бы потому, что именно с этой деятельности начинают многие предприниматели. В каждом банке доля торговли составляет от 50 до 70%. И почти полностью этот потрфель состоит из предприятий малого и среднего бизнеса. В итоге актуальность темы кредитования торговли для банков сводиться к сегменту малого бизнеса с «традиционными» проблемами: отсутствие ликвидного залого и низкая прозрачность бизнеса. Сами предпринители предпочитают оформлять эти кредиты как частные лица.
На круглом столе «Кредитование торговли» выяснилось, что банки по-разному смотрят на проблему.
l Наталья Шерстнева, начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса петербургского филиала ФКБ «Москоммерцбанк»
«Чаще всего, обсуживание крупных торговых сетей подразумевает не только кредитование, но и инкассацию, и другие услуги. Разумеется, банк за такие предприятия держится. Поэтому предложить им что-то более выгодное (чем в обслуживающем банке) достаточно сложно.
Основная проблема всех торговых предприятий заключается в отсутствии нормального твердого залога. В основном в залог можно брать только товар в обороте, потому что в основном они работают на арендованных площадях, а их оборудование особой ценности не представляет. Практика торгового бизнеса заключается в том, что чем меньше предприятие, тем проблематичнее доказать, что этот товар принадлежит ему, что он оплачен».
l Дарья Лаврухина, начальник отдела микрофинансирования «КМБ БАНК»
«На сегодня кредитный портфель регионального центра «Северо-Западный» составляет более 3 млрд. руб. Предприятия торговли составляют больше половины: около 3 тысяч клиентов.
Сейчас на первый план выходит то обстоятельство, что торговые компании большую часть оборотов стали проводить в безналичной форме. Мы это видим по возрастающему объему оборотов клиентов, проводимых по счетам в нашем и других банках. В этой связи очень популярным инструментом именно для предприятий торговли стал овердрафт - кредитование расчетного счета. Это удобная схема для клиента, так как проценты начисляются только на те суммы, которыми он непосредственно пользуется.
Лимит овердрафта рассчитывается как 20-40% от среднего оборота клиента за три последних месяца. При этом есть овердрафт-экспресс, который позволяет получить кредит, не имея оборотов по расчетному счету в нашем банке: учитываются обороты в другом банке при условии последующего перевода оборотов к нам».
l Дарья Добринская, заместитель начальника отдела кредитования среднего и малого бизнеса «Русьбанк»
«Я считаю преимуществом, что у нас нет разделения на средний, малый и на корпоративный бизнес, что достаточно редко в банках. Большинство предусмотривает кредитование клиентов, имеющих действующий бизнес не менее года. Лишь малая часть российских банков рискует и предлагает кредиты клиентам с малыми сроками действия бизнеса. Мы кредитуем компании, срок деятельности которых не менее 6 месяцев, снижая свои риски за счет принятия в обеспечение не только залог, но и поручительство собственников бизнеса.
Однако риски невыплат и просроченной задолженности по торговым организациям связаны не с залогом и не сроком работы компании. Более опасен риск, что клиента могут выгнать с арендованных площадей. Такая ситуация сложилась с мелкими торговцами на территории Апраксина Двора. Из-за того, что правительством города было принято решение о реализации проекта по его комплексной реконструкции, руководство многих банков наложило запрет на кредитование всех этих организаций и частных предпринимателей».
l Марина Вилис, директор департамента малого бизнеса «Балтинвестбанк»
«Петербург - можно сказать, Мекка торговых сетей, но они в основном имеют иностранный капитал, поэтому при их кредитовании действуют другие механизмы и процентные ставки, чем могут предложить большинство российских банков.
С точки зрения предприятий малого и среднего бизнеса, розничная торговля для банков является зоной особого риска. Это связано с тем, что многие мелкие предприятия завязаны на одну торговую точку, а значит - зависят от существования торговой зоны.
Кроме того, мы отследили тенденцию, что большинство оптовых предприятий испытывают большие кассовые разрывы в связи с тем, что торговые сети жестко диктуют условия по ценам и срокам оплаты. Отсрочка платежа на 65-90 дней является уже нормой. В итоге мы предложили кредиты под залог права требования дебиторской задолженности (некий аналог факторинга). Но как только предприятие начинает получать разрешение у сети на работу по факторингу, условия становятся еще хуже: оплата может быть отсрочена до 180 дней.
Мы столкнулись с тем, что договоры, которые торговые сети предлагают нашим клиентам предполагают прямой запрет на передачу права требования дебиторской задолженности. Например, так делает сеть гипермаркетов «Окей».
l Александр Хайкинсон, начальник управления малого и среднего бизнеса петербургского филиала «Промсвязьбанк»
«Для нашего банка отрасль торговли, безусловно, является привлекательной: она составляет 55-70% в кредитном портфеле. Но, думаю, этот показатель не будет меняться кардинально со временем.
Среди наших клиентов есть малые, средние, крупные сети. Мы поддерживаем таких клиентов, но стремимся кредитовать только те компании, которые имеют сеть из нескольких площадок, поскольку это снижает риски банка.
В последнее время растет интерес торговых предприятий, которые берут деньги на развитие, на выкуп своих торговых помещений. Под такие цели у нас существует отдельная программа. По ней мы стараемся предложить отдельные условия с удлиненным сроком кредитования до пяти лет. Мы намерены и в дальнейшем поддерживать предприятия торговли, так как этот сегмент для нас сегодня является ключевым».
l Федор Зобнев, начальник коммерческого отдела ОАО «Банк «БФА»
«Крупные розничные сети, как правило, сотрудничают с несколькими банками и стараются получать оведрафты, или кредиты без обеспечения или под залог товаров в обороте для пополнения оборотных средств, что обуславливает короткие сроки кредитования. При этом долгосрочные инвестиционные кредиты им обеспечивает либо иностранный капитал либо крупные банки. К нам же они обращаются в основном для закрытия коротких разрывов. На мой взгляд, даже больше чем овердрафт у этих клиентов востребована кредитная линия под залог товаров в обороте. Также можно отметить, что торговые компании расширяющие свою деятельность, значительные затраты несут на покупку оборудования для торговых залов и складских помещений. Для покрытия этих потребностей все более востребованным продуктом становится лизинг. Предприниматели покупают необходимое им оборудование, которое банк принимает в качестве залога, в свою очередь финансирую лизинговую компанию по конкретному договору лизинга».
l Кирилл Подберезный, начальник отдела регионального бизнеса «ВТБ»
«Большая доля кредитования торговых организаций - это отражение состояния нашей экономики: у нас любят больше торговать, нежели производить.
Сегодня, помимо стандартных кредитных продуктов, стали пользоваться спросом различные документарные операции, с помощью которых мы успешно организовываем финансирование торговых компаний за рубежом. Это позволяет им получить доступ к более дешевым западным ресурсам, что на сегодняшний день очень актуально.
Из недостатков я бы отметил низкую прозрачность торгового бизнеса и отсутствие надежного обеспечения. Но мы не отказываемся кредитовать компании под залог товарно-материальных ценностей. Клиентам, соответствующим нашим требованиям, с которыми у нас сложились доверительные отношения, мы предлагаем беззалоговые схемы. Главное - знание бизнеса клиента и понимание целей кредитования».
l Наталья Шерстнева
«В прошлом году мы очень активно развивали розничный блок, в частности ломбардные кредиты - на приобретение недвижимости с последующим переводом в нежилой фонд. И мы понимали, что значительную часть этих кредитов клиенты - физические лица брали именно на развитие своего бизнеса.
Суть проблемы в том, что получить кредит на более выгодных условиях физическому лицу гораздо проще и дешевле, чем бизнесу. Процентная ставка для юридических лиц - от 15%, то для физических лиц - около 10-12%. При этом для физических лиц кредитование возможно на срок до 30 лет против максимальных 7 лет для бизнеса. Понимая это, мы сократили некоторые продукты розничного блока и решили расширить линейку по кредитованию малого бизнеса. Так, срок кредитования для юридических лиц на приобретение недвижимости - уже 10 лет».
l Светлана Волкова, советник управляющего петербургского филиала банка «Союз»
«Большинство предпринимателей просто стараются идти по пути наименьшего сопротивления. Если ему нужны деньги для развития бизнеса, ему проще их получить как потребительский кредит под залог своей квартиры. Он не видит опасности в использовании кредитной схемы, нацеленной на другие цели.
Когда мы столкнулись с этой проблемой, мы не стали сворачивать розничный блок. Ведь эти клиенты не собирались никого обманывать, а просто искали наиболее приемлемые для себя условия финансирования.
В итоге мы ввели в штат розничного блока сотрудников, которые умеют грамотно консультировать клиента, выявлять истинные цели кредитования, и пытаются предлагать тот продукт, который наиболее эффективно поможет предприятию. Одновременно расширяем линейку кредитов для малого и среднего бизнеса.
Правильно был затронут вопрос о сроках кредитования. Многие банки работают с кредитами на срок не более 3-5 лет. Сейчас этого мало: интересны кредиты на 7-10 лет. Малый и средний бизнес растет и задумывается над инвестиционным развитием».
l Павел Зварич, советник директора по работе с малым и средним бизнесом «Росбанк»
«В нашем портфеле доля торговли 60-70%, при этом превалирует оптовая торговля. Потребность кредитования - 1,5-2 млн.рублей.
В последнее время возрастает доля обращений предприятий с целью выкупа недвижимости, в которой они работают. Это становится это проблемой на фоне ввода больших площадей, где существенный вступительный взнос аренды, где достаточно высокий уровень арендных ставок, а помещения сдаются в таком виде, который требует вложений для организации торгового пространства.
Сегоня практически все банки, которые работают с малым бизнесом, сталкиваются с достаточно малой организацией учета на предприятии и непрозрачностью официальной отчетности, что не позволяет банку сделать соответствующие выводы по кредитованию этого предприятия».
l Ольга Щербакова, директор департамента кредитования ОАО «Энергомашбанк»
«Мы у себя реализуем комплексный подход, поэтому стараемся привлекать клиентов сразу цепочками. Таким образом, мы частично нивелируем риски по залогам и по прозрачности бизнеса. Невозможно давить на клиентов, но когда поставщик и клиент находятся в одном банке, мы видим реальные денежные потоки, имеем возможность оказания помощи одному и другому, поэтому прозрачность повышается.
Плюс к этому достаточно часто мы при кредитовании малого бизнеса позволяем заменять кредитование юридических лиц на кредиты физлиц. Собственники бизнеса часто представляют недвижимость и более ликвидные залоги.
Мы предлагаем это только для начала, и для небольших кредитов. Но мы считаем, что таким образом, предоставляем возможности для старта бизнеса».
l Алексей Ганеев, главный специалист дирекции организации продаж малому бизнесу Северо-западного регионального отделения банка «Уралсиб».
«К сожалению, в нашей стране мало кто производит, в основном все любят торговать. Этот сегмент будет развиваться, в виду его относительной простоты и легкости входа на рынок.
Сложности в банковском кредитовании торговли возникают в основном из-за непрозрачности бизнеса и отсутствия качественного залога. Предприниматели, за наличные деньги закупают товар неизвестно где, без всяких документов. Обращаясь за кредитом, они естественно сталкиваются с проблемой документального подтверждения своих товаров, потому как ни один банк, без такого подтверждения не сможет взять данный товар в качестве обеспечения по кредиту.
Я считаю, что те банки, которые предлагают кредиты бизнесменам как физическим лицам, совершают ошибку, губительную для всего рынка малого бизнеса. Взяв обычный потребительский кредит на развитие своего бизнеса, предприниматель не «обеляет» свой бизнес и не нарабатывает положительную кредитную историю, которая в последствии может благоприятно сказаться на получение повторных кредитов в любых банках.
Кроме того, банк выдавая такие кредиты, не особо рассматривает сам бизнес клиента и соответственно не может оценить и просчитать все риски и будущие денежные потоки клиента».
l Наталья Шерстнева
«Есть еще одно преимущество кредитования малого бизнеса как юридических лиц. Каким бы сложным клиентом ни было бы малое предприятие, в отличие от физического лица, он имеет остатки на счетах. А проблема ликвидности стала одной из причин, по которым банки в этом году повернулись лицом к малому бизнесу.

Рыжкова Дарья

Источник:Деловой Петербург, "Торговля скрывает цели кредитования", 11.06.2008

рубрики

Источники

Авторы

Темы

Бизнес

Налоги

Аренда

Банки

Власть

Торговля скрывает цели кредитования