Кредиты для малого бизнеса. Чем может помочь государство?

Предпринимателю для развития компании нужны постоянные финансовые вложения. Стереотип о том, что заем в банке получить невероятно сложно, а для малой фирмы практически невозможно, глубоко укрепился в сознании предпринимателей. И преодолеть его пока не в состоянии ни уверения самих банкиров в том, что предприниматель для них — приоритетный и перспективный клиент, ни разнообразие специализированных продуктов для МБ, которые наводнили рынок, ни даже все старания, которые прикладывают федеральные и местные власти для финансовой поддержки и популяризации системы кредитования малого бизнеса.
Совсем недавно, в марте этого года была утверждена новая специальная программа «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства», главная цель которой и состоит в том, чтобы сделать финансовые ресурсы более доступными для предпринимателя. Программа претерпела значительные изменения, стала более лояльной и масштабной. О ее преимуществах и о том, как предприниматель может получить поддержку при кредитовании, шла речь на круглом столе «Кредиты для малого бизнеса. Чем может помочь государство?», организованном «Деловой неделей».
Сегодня, поддерживая петербургских предпринимателей, город предлагает им два направления финансового содействия. В рамках специальной программы «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства» у владельца небольшой компании есть возможность подать заявку на возмещение из городского бюджета до 90% затрат на получение кредита в банке, в зависимости от сферы деятельности его фирмы. Курирует эту программу субсидирования Комитет экономического развития, промышленной политики и торговли (КЭРППиТ). Именно он занимается приемом и рассмотрением заявок от предпринимателей.
Другое направление финансовой поддержки — это предоставление поручительства для получения кредитных средств. Это весьма эффективный и актуальный инструмент помощи представителям МБ, поскольку именно малым предприятиям, как правило, не хватает залоговых средств, что делает кредитование невозможным. В такой ситуации чуть ли не единственным выходом становится поручительство, которое может дать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, сформированный в Санкт-Петербурге в конце прошлого года.
Программа субсидирования кредитования МБ реализуется в Северной столице с 2006 года. При этом ежегодно число ее участников значительно растет. Если в первый год в ее рамках было выдано субсидий лишь по 60 кредитам, то в 2007 году — возмещения получили уже 178 предпринимателей (общая сумма возмещения составила 16,3 миллиона рублей), что позволило привлечь в МБ один миллиард кредитных рублей. В этом году на программу «Кредитование коммерческими банками субъектов МП» заложено 20 миллионов рублей. Однако представители КЭРППиТ уверены, что в случае необходимости эта сумма будет значительно увеличена.
В марте программа претерпела кардинальные изменения. Во-первых, увеличилась сумма возмещения, которую может получить предприниматель. Если ранее она ограничивалась одним миллионом рублей, то сейчас выросла до 2,5 миллионов рублей.
Увеличена и максимальная процентная ставка по кредитам, выплаты по которым подлежат субсидированию — с 13 до 17,5%, а под поручительство фонда — и до 18%. Однако стоит учитывать, что это не эффективная ставка, то есть она не учитывает всевозможных комиссий банка, страховых сборов и т. д. Субсидируется именно та ставка, которая прописана в договоре.
Начиная с марта предприниматель может получить возмещение до полутора процентов комиссии банка за выдачу кредита и до 90% от процентной ставки в течение первого года, в зависимости от вида деятельности. Промышленные предприятия, а также те, кто работает в области здравоохранения и образования, получают максимум — до 90%, предприятия других сфер — от 60 до 40%. Вся программа с полным перечнем сфер деятельности и размеров возмещений приведена на сайте поддержки малого бизнеса . Кстати, размер субсидии может зависеть и от того, кто выступает поручителем.
«Малым предпринимателям зачастую не хватает залогового обеспечения либо оно может не соответствовать требованиям банка по другим параметрам, поэтому ему отказывают в кредите, — говорит исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Михаил Курицын. — Как один из инструментов, предложенных государством, это предоставление поручительства фонда, который с этой единственной целью был создан в прошлом году».
Свою работу фонд начал с декабря прошлого года. Три месяца ушло на подписание соглашений с банками. А выдачей поручительств новая структура занялась непосредственно с апреля. Однако на данный момент их выдано уже на 88 миллионов рублей (при лимите на весь текущий год 500 миллионов рублей). «Мы рассчитываем, что поручительства на 500 миллионов мы выдадим достаточно быстро и, возможно, даже увеличим общий лимит», — поделился планами Михаил Николаевич.
Каковы размеры поручительства? Фонд может поручаться за предпринимателя, берущего кредит до 15 миллионов рублей, и не более чем на 70% от суммы кредита и процентов по нему, как отмечает исполнительный директор фонда. При этом бизнесмен должен предоставить и свое собственное залоговое обеспечение не менее чем на 30% кредита. А торговым организациям — и на все 50%.
Наиболее выгодные условия поручительства получают производственные, инновационные, транспортные, строительные предприятия, инжиниринговые компании, а также представители образования и здравоохранения. Торговые организации могут получить поручительства только на покупку основных средств, но не на пополнение оборотных средств. Однако по итогам полугодия условия работы фонда могут быть пересмотрены.
Поручительство фонда платное и обойдется предпринимателю в 1,75% годовых от всей суммы поручительства. Хотя, как заметил г-н Курицын, 90% от этой суммы позволяют возместить условия программы субсидирования затрат при кредитовании в коммерческом банке.
«Механизм работы по обеим программам достаточно прост, — разъясняет Михаил Курицын, — предприниматель обращается в один из банков, которые работают по той или иной программе, с просьбой выдать кредит на определенных условиях: либо под поручительство фонда, либо с субсидированием. Можно одновременно использовать оба варианта».
Банк получает от предпринимателя пакет необходимых документов и передает его в КЭРППиТ или в фонд, в зависимости от претензий бизнесмена. Если речь идет о субсидировании, то комитет через какое-то время возмещает предпринимателю затраты, перечисляя деньги непосредственно на его расчетный счет. Если же предприниматель хочет получить кредит под поручительство фонда, то тогда заключается трехсторонний договор между банком, клиентом и фондом, и после этого выдается кредит. Подробную информацию о программах кредитования, которые реализуются в городе, можно узнать и по телефону «горячей линии» КЭРППиТ: 740-59-00. «Как показывает практика, доверие банка к малому предприятию значительно выше, если у него есть надежные поручители, тем более если ручается за МБ само государство», — заметил Михаил Курицын.
«В действительности банки очень серьезно подходят к оценке кредитоспособности малых предприятий вне зависимости от готовности фонда дать поручительство, — рассказывает ведущий специалист управления кредитования МБ “Балтинвестбанка” Роман Лавров. — Банк проводит полный финансовый анализ возможностей потенциального заемщика, который, как правило, осложняется тем, что бухгалтерская отчетность малых фирм в большинстве случаев оказывается абсолютно непрозрачной, поэтому нам приходится рассматривать управленческую документацию, выезжать на предприятия и составлять собственное мнение о перспективности данного бизнеса. Во внимание принимаются самые разные показатели, начиная от объема залоговых обязательств и заканчивая прибыльностью бизнеса. Хотя, вне всяких сомнений, поручительство фонда — это показатель хорошей репутации компании и может стать дополнительным плюсом».
Вместе с тем, уверенность многих предпринимателей в том, что обращение в банк станет для них хождением по мукам: масса документов и справок, длительный срок рассмотрения заявок — все это заблуждение. «Для банка тоже не интересно собирать и рассматривать огромные пакеты документов, — поясняет Виктор Носов, руководитель центра кредитования малого бизнеса инвестиционного банка КИТ Финанс. — Есть нормативы ЦБ, которые соблюдаются в любом случае, все же остальные документы, которые требует банк в том или ином случае — это необходимость подтвердить какие-то финансовые показатели работы потенциального клиента».
Программа «Кредитование коммерческими банками субъектов МП» предусматривает, что предприниматель может претендовать на субсидию, если он взял кредит под процентную ставку не выше 17,5%, а на поручительство фонда — не выше 18%. Как объяснил Михаил Курицын, эти ограничения приняты, в первую очередь, для того, чтобы «банки выдавали кредиты не под 20%, а под 17% годовых и стимулировали этим предпринимателей». Но что же делать тем компаниям, которым банки, после оценки их бизнеса, предлагают заемные средства под больший процент?
Это ситуация не безвыходная, как считает Виктор Носов. Рассматривается только эффективная ставка, и если по соглашению с банком «лишние» проценты будут взиматься, как банковская комиссия за обслуживание, то предприниматель вполне может рассчитывать на помощь государства. «Но прежде чем брать заем под столь высокие проценты, лучше познакомиться с предложениями других кредитных учреждений, — рекомендует Михаил Курицын. — Существует достаточно банков, предоставляющих вполне достойные условия кредитования. Так, тот же Сбербанк декларирует размер ставки на уровне 14—15% и берет 1—2% за обслуживание». Список банков, участвующих в программе «Кредитование коммерческими банками субъектов МП» можно найти на сайте КЭРППиТ.
Поручителем по кредитным обязательствам предпринимателя, согласно обновленной программе «Кредитование коммерческими банками субъектов МП», может выступать некоммерческая организация (НКО). Комитет экономического развития, как пояснили эксперты, формально уровнял в правах все НКО, чтобы не вступать в противоречие с антимонопольным законодательством. Правда, реально предоставлять поручительство по кредитным обязательствам, по всей видимости, будет лишь одна организация — «Фонд содействия кредитованию МБ».
«Прежде, чем начинать работу с некой некоммерческая организация, желающей выступить в качестве поручителя, банку придется провести ее аккредитацию, — поясняет Виктор Носов. — Оценить ее активы, финансовое положение, ресурсоемкость, изучить устав, установить уровень рисков. Все это довольно сложная и трудоемкая процедура». К тому же для самих НКО предоставлять поручительства рискованно и не слишком интересно. «Если кто-то из существующих НКО решится на оказание такого рода поддержки бизнесу, то все будут только счастливы, — высказал свою точку зрения господин Курицын. — Но поскольку, экономический эффект от такой деятельности остается весьма спорным, то перспектива появления на этом рынке НКО маловероятна в ближайшее время».
Конечно, общественные и профессиональные объединения не могут предоставить поручительство фирме, желающей взять кредит. Но определенную поддержку они оказать все же в состоянии. В частности, потребительские кооперативы могут заниматься микрокредитованием и помочь фирме (участнику кооператива) экономически подготовиться к получению крупного банковского займа. Как рассказал заместитель председателя «Русского торгово-промышленного общества взаимного кредита» Виталий Соколов, пайщики кооператива могут своевременно получить заем на развитие бизнеса без залога. «Компании, находящиеся на стадии старт-ап, имеют возможность поселиться в своеобразном бизнес-инкубаторе, находящемся на территории завода “Металлист”, — продолжает г-н Соколов. — У нас есть подготовленные для работы помещения, полностью оборудованные мебелью, оргтехникой и средствами связи. Здесь, как и в любом инкубаторе, предприниматели получают небольшой стартовый капитал и помощь в сопровождении бизнеса. Это и услуги бухгалтера, и юриста, и некоторых технических специалистов. С нашей помощью уже встало на ноги несколько компаний, перешедших сейчас в разряд крупного бизнеса».
Таким образом, кредитные кооперативы, не участвуя напрямую в федеральных и муниципальных программах финансовой поддержки МБ, вносят свою лепту хотя бы тем, что готовят хороших и грамотных клиентов из числа предпринимателей для получения серьезных кредитов в крупных банках.
Таким образом, программы финансовой поддержки предпринимателей Петербурга вполне успешно функционируют. Однако далеко не многие представители малого бизнеса до сих пор знают об их существовании. Правительство, по словам Михаила Курицына, в этом году выделило 30 миллионов рублей из городского бюджета на продвижение «Программы развития МП в Санкт-Петербурге». «Уже завершился конкурс и определена компания, которая будет реализовать эту рекламную кампанию, — уточняет г-н Курицын, — в городе появились первые информационные лайтбоксы и перетяжки. При поддержке Общественного совета проводится серия разъяснительных семинаров по программам льготного кредитования в каждом районе города. Кроме того, к осведомлению предпринимателей подключаются районные администрации, информация о программах правительства Петербурга распространяется на городских выставках и официальных сайтах. Так что я уверен, что к концу года гораздо больше предпринимателей будут знать об этой программе». Тем не менее пока степень информированности малого бизнеса оставляет желать лучшего.
«Банк «КИТ Финанс» пока не работает по программе «Кредитование коммерческими банками субъектов МП», — рассказал г-н Носов. — Но мы в месяц рассматриваем более тысячи кредитных заявок от предпринимателей, и не один из них не задал нам вопроса о том, могут ли они воспользоваться госсубсидиями или же поручительствами фонда. Это означает, что люди попросту не знают о таких возможностях».