Большое внимание малому бизнесу

Санкт-Петербург. Как будет в ближайшем будущем развиваться кредитование малого бизнеса, обсудили представители банков на круглом столе в редакции Делового Петербурга. Поводом для проведения круглого стола стало возросшее непонимание принципов выдачи кредитов со стороны представителей предприятий малого бизнеса (см. материалы на стр. 8-9 и 10-11). Самыми острыми вопросами стали предоставление кредитов на создание бизнеса, оценка и выбор залога, прогноз изменения ставок по кредитам. Банковские эксперты рассказали, как изменились за последние годы заемщики из сферы малого бизнеса, на какую правительственную поддержку могут сегодня рассчитывать предприниматели и почему в ряде случаев при получении кредита может понадобиться заложить личное имущество или предоставить поручительство совладельцев бизнеса.
И, хотя именно вопросы государственной поддержки и залогового обеспечения часто становятся камнем преткновения в отношениях малого бизнеса и банков, представители кредитных организаций уверены - рано или поздно компромисс и взаимопонимание между двумя сторонами будут достигнуты.
В конце концов, малые предприятия год от года становятся все стабильнее, успешнее и экономически рентабельнее. Многие из них постепенно обрастают положительной кредитной историей, а значит, создают для банков все меньше рисков и все больше возможностей.

Марина Арнольди, управляющий санкт-петербургским филиалом банка Союз:
Запросы предпринимателей в настоящее время несколько изменяются. Раньше больше были востребованы беззалоговые кредиты, а сегодня потребителей больше интересует долгосрочное кредитование. Сейчас малому бизнесу выдают кредиты не на год или на три, как раньше, а на 7 и на 10 лет. Сегодня банки преследуют цель не просто раздать всем деньги, а раздать их в нужные руки.
Что касается залога, то здесь можно сказать, что банки хотят видеть в качестве него ликвидное имущество. Причем ликвидное не с точки зрения возможности его реализовать, а с точки зрения того, что оно дорого заемщику. Нужно понимать, что банку неинтересно реализовывать залог. Банку интересно получить обратно выданный малому предприятию кредит и проценты по нему.

Андрей Вавилов, заместитель начальника управления кредитования малого бизнеса ОАО Балтинвестбанк:
что касается перспектив рынка, то, безусловно, он не насыщен, еще есть масса незанятых ниш, которые обусловлены потребностями бизнеса. Мы, например, недавно разработали продукт, который позволяет получать кредиты на участие в тендерах и на исполнение государственных контрактов. Перспективная ниша - это коммерческая ипотека для малого бизнеса. В свете принятия нового закона о преимущественном выкупе арендуемых помещений наш банк разработал проект программы, которая позволит малым предприятиям воспользоваться этим правом.

Сергей Поздников, начальник отдела организации кредитования малого бизнеса управления кредитования Северо-Западного банка Сбербанка России:
К нам часто обращаются предприниматели, которые хотят взять кредит не на развитие бизнеса, а на то, чтобы начать бизнес с нуля. Но сегодня все банки готовы кредитовать предпринимателей, бизнес которых работает не меньше полугода, в отдельных случаях- не меньше 3 месяцев. Например, у нас есть программа, которая позволяет кредитовать предприятия сферы торговли, которые существуют не меньше 3 месяцев. Для иных сфер срок деятельности предприятия должен составлять не менее 6 месяцев.

Алексей Ганеев, главный специалист дирекции организации продаж малому бизнесу Северо-Западной региональной дирекции ФК Уралсиб:
Все мы сталкиваемся с тем, что представители малого бизнеса не всегда экономически грамотны. Вести официальную отчетность, а уж тем более предоставить расчеты в банк, для некоторых клиентов составляет большую проблему. Учитывая эту специфику, наши кредитные продукты разработаны так, что за клиента все делает кредитный менеджер. На мой взгляд, это одна из ниш развития в конкурентной борьбе за клиентов. В связи со сложившейся ситуацией на мировых банковских рынках ожидать снижения процентных ставок в ближайшее время не приходится, поэтому банки обязательно начнут оптимизировать свои продукты посредством увеличения сроков кредитования, более лояльного подхода к обеспечению, расширению линейки кредитных продуктов.

Ольга Щербакова, директор департамента кредитования ОАО Энергомашбанк:
Существует совершенно здоровый конфликт между теми, кто желает соблюсти все процедуры и обеспечить возвратность кредита, и теми, кто в принципе эти процедуры не понимает. Я имею в виду тех заемщиков, которые приходят за кредитами, обладая слабой технической подготовкой,- это часто происходит, например, в сфере микрокредитования. С этим приходится бороться локальными методами, каждый раз индивидуально обучая клиента на месте. Хочется отметить, что цель каждого банка- не только помочь клиенту на начальном этапе, но и в том, чтобы получить возможность вырастить своего заемщика, обучая его и помогая ему развиваться, и сохранить как клиента банка.

Ольга Шалагаева, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса санкт-петербургского филиала ОАО МДМ-банк:
Мне кажется, мы слукавим, если будем говорить, что наши клиенты сегодня также финансово неграмотны, как 3-4 года назад. С повышением легальности бизнеса отчетность предприятий стала более прозрачной. Будущее кредитования малого бизнеса- за нишевыми, отраслевыми кредитами. Например, мы разработали программу кредитования предприятий на развитие энергосберегающих технологий. Причем мы не только поддерживаем финансово, но и разъясняем предпринимателям, как и где можно сэкономить. Часто руководители предприятий малого бизнеса даже не подозревают, что деньги буквально лежат у них на виду.

Ильфат Сафиуллов, начальник отдела по работе с предприятиями малого бизнеса банка Санкт- Петербург:
Я неоднократно сталкивался с негативной реакцией клиентов, которые обращаются за кредитом, но не в те банки. Ведь многие банки заявляют о готовности кредитовать малый бизнес, а на практике не имеют специальных методик по оценке финансового состояния, учитывающих особенности ведения бизнеса у малых предприятий. Поэтому многие предприниматели оказываются разочарованными, получая от таких банков отказы.

Анна Медведева, начальник управления кредитования Русь-банка:
Предприниматель всегда разделяет активы бизнеса и свои личные активы. Однако ничто не мешает им при кредитовании использовать в качестве залога и свое личное имущество. Конечно, в первую очередь банки рассматривают активы, которые участвуют в бизнесе. Но позиции у банков могут быть разными. Кто-то требует в обязательном порядке участие личных активов в залоге, а кто-то- только в случае недостаточного залогового обеспечения. Но, на мой взгляд, залог личных активов предпринимателя свидетельствует о лояльности банку.

Андрей Вавилов:
Мы всегда стараемся объяснить клиенту, что банк в наименьшей степени заинтересован в реализации предмета залога. Прежде всего банку интересен возврат кредита. Бывает, что мы сталкиваемся с непониманием, когда просим при выдаче кредита поручительства собственников бизнеса. Эта мера в большинстве случаев носит дисциплинирующий характер. Таким образом собственники бизнеса ручаются за компанию. Мы видим, что они намерены и дальше развивать свой бизнес, стремиться, чтобы бизнес был успешным, а кредит своевременно возвращен банку.

Наталья Байнина, заместитель управляющего филиалом КМБ-банка:
Основная задача для банков сегодня- разрабатывать новые кредитные продукты и предлагать качественные услуги, учитывая все особенности малого и среднего бизнеса. Сегодня индивидуальные предприниматели и представители бизнеса могут воспользоваться покупкой коммерческой недвижимости в кредит. С целью эффективного взаимодействия и качественного обслуживания важно предлагать клиентам малого и среднего бизнеса весь спектр банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, зарплатные проекты, финансирование лизинговых и внешнеторговых операций. Стратегия развития банков на ближайшие годы предполагает переход к универсальному банку.

Сергей Поздников:
Иногда предприниматели не понимают, что, предоставив банку что-то в залог, они не лишаются возможности пользоваться этим имуществом в период действия кредита. Так, например, предоставив в залог автомобиль, предприниматель продолжает пользоваться этим транспортным средством, как и до получения кредита. Единственным ограничением становится отсутствие возможности продажи автомобиля в период действия кредитного договора без получения согласия банка.

Анна Медведева:
Если говорить о промышленном оборудовании как о залоге при кредите, надо понимать, что оборудование было и остается низколиквидным залогом. Тем более, если это какие-то специфичные линии, которые требуют еще и сложного монтажа и настройки. Поэтому при кредитовании предприятия производства банку достаточно сложно его оценить: необходимо разобраться в специфике, а главное- понять, что у этого предприятия хорошо налажен сбыт.

Александр Хайкинсон, начальник управления малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала Промсвязьбанка:
Я думаю, что развитие кредитования малого бизнеса имеет хорошие перспективы, и они связаны не с разделением по различным отраслям, а с предложениями банками специализированных продуктов. Например, наш банк развивает продукты, направленные на приобретение специальной техники и оборудования, которыми могут пользоваться как производственные, так и торговые, логистические предприятия.

Федор Зобнев, начальник коммерческого отдела ОАО Банк БФА:
Хоть оборудование и считается низколиквидным залогом, оно все равно в методике каждого банка предпочтительнее, чем товар в обороте. Основная ценность оборудования как вида залога состоит в том, что заемщик им действительно дорожит. А изъятие оборудования немедленно влечет за собой остановку всего производственного процесса. Да, какой-то сложный станок действительно более трудно будет реализовать, но и заемщик, который его закладывает, априори нацелен на погашение кредита.

Ольга Шалагаева:
Оборудование уязвимо даже не с точки зрения ликвидности (совсем уж неликвидное оборудование - это все-таки редкое исключение), а с точки зрения документооборота. Хотя мы уже отметили, что заемщики стали более грамотными, часто бывает очень сложно получить документы на оборудование. Особенно на то, которое было приобретено лет пять- семь назад. Зачастую просто нет гарантий, что это оборудование уже не заложено в другом банке.

Сергей Поздников:
В 2007году правительство Петербурга создало Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Этот фонд готов предоставить поручительство до 70% при получении кредита в банке. Малый бизнес может использовать данное поручительство как альтернативу залогу при получении кредита в банке.

Ильфат Сафиуллов:
Наш банк участвует в двух программах, реализуемых правительством Петербурга, направленных на поддержку малого предпринимательства.
Часто клиенты не верят, что могут получить поручительство фонда и возмещение затрат, возникающих при получении кредита. Но программа работает. Малые предприятия получают поручительство фонда, компенсацию практически всей комиссии за выдачу кредитов и до 90% от суммы процентов, подлежащих уплате за первый год. Эта программа работает, и от клиента необходимо только заявление, потому что остальной пакет документов в банках есть и специально выделенный сотрудник банка занимается этими вопросами. То есть нужно верить. Это ведь основной вопрос- доверие клиента к банку и открытость перед банком, доверие к банку как к партнеру.

Ольга Шалагаева:
Еще очень важно, чтобы клиент не боялся рассказывать обо всех своих финансовых планах. Часто проблемы с кредитами возникают именно из- за того, что потенциальный заемщик не рассказал полностью, как он собирается финансировать те или иные проекты. Важно не бояться поделиться всеми своими планами, чтобы банки наиболее грамотно подобрали программу финансирования, учли все возможности, все плюсы и минусы.

Андрей Вавилов:
При работе с малым бизнесом банк должен исходить из постулата дадим клиенту не то, что он просит, а то, что ему нужно. У сотрудников банков, как правило, намного больше опыта в оценке бизнеса и его кредитоспособности, чем у самих предпринимателей. Если клиент полностью ответит на все вопросы кредитных экспертов, возможно, эксперт подскажет предпринимателю, как ему лучше использовать егоже собственные мысли по реализации тех или иных проектов. Соответственно, чем более полную информацию даст о себе предприниматель, тем более качественно пройдет вся дальнейшая работа с банком.