выбрать

рубрики

Источники

Авторы

Темы

теги

Бизнес

Налоги

Аренда

Банки

Власть

Банкрот высокой ценой

01.10.2015Бизнес (5669)
С сегодняшнего дня человек, который оказался не в состоянии расплатиться со своими долгами, может подать заявление о банкротстве. «ДП» разбирался в процедуре банкротства и в том, как новый закон повлияет на заемщиков и кредиторов.

С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц: раньше объявлять себя банкротами могли только юридические лица, а теперь на это имеют право физлица и индивидуальные предприниматели. Вступление закона в силу планировалось еще 1 июля, но было перенесено на 3 месяца для того, чтобы арбитражные суды могли подготовиться к рассмотрению подобных дел.

По подсчетам Объединенного кредитного бюро, на данный момент под закон подпадают 1,5 % российских заемщиков с открытыми счетами, или 580 тыс. человек. Также еще около 6,5 млн российских заемщиков, которые на сегодняшний день не платят по кредитам более 90 дней (имеют так называемые плохие долги), смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения. При этом эксперты утверждают, что реально пойдет банкротиться еще меньше людей. «Я думаю, что это понадобится только половине из 1,5 %, которые подпадают под действие этого закона», — говорит Анна Бодрова, старший аналитик «Альпари». В основном это заемщики, имеющие значительное количество необслуживаемых беззалоговых кредитов, в том числе клиенты микрофинансовых организаций, рассказывает Альбина Мулишова, заместитель руководителя службы сопровождения розничного бизнеса банка «БФА». Однако, по ее словам, наряду с так называемыми неблагонадежными заемщиками под действие закона подпадут и граждане, оказавшиеся в сложной экономической ситуации, например валютные ипотечники, которые не видят иного выхода, кроме как банкротство. «Удовольствие это не из дешевых — в среднем должнику придется потратить около 100 тыс. рублей даже при самом простом случае банкротства», — отмечает Сергей Королев, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит». Поэтому заемщикам с не очень крупной задолженностью выгоднее заплатить банку, а не портить себе кредитную историю и не тратить дополнительные средства.

Основным аргументом в пользу закона является то, что если раньше невыплаченный долг по кредиту мог висеть на безнадежном должнике до конца жизни, то теперь у этой категории граждан появляется шанс начать жизнь с чистого листа. Однако чистый лист в результате оказывается не таким уж чистым. В течение 5 лет после списания долгов банкрот не имеет право заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства. Законодательством о банкротстве физлиц предусмотрено создание Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). «Естественно, если человек будет фигурировать в нем как проходящий или прошедший через процедуру банкротства, то получение нового кредита станет для него практически невозможным», — говорит Анна Блинова, начальник управления позднего взыскания банка «Хоум Кредит». Кроме того, в течение 3 лет банкрот не имеет права учреждать компании (по сути, лишается права на предпринимательство) и занимать управленческие должности в компаниях. Также должник не имеет права выезжать за границу до момента прекращения дела о его банкротстве. В следующий раз банкрот снова может подать заявление на банкротство только через 5 лет. В связи с этим большинство должников все–таки будут стараться не портить свою репутацию и пытаться урегулировать вопросы обслуживания долга с кредитором, констатирует Альбина Мулишова.

Начать процедуру банкротства можно, если долг перед официальными организациями превышает 500 тыс. рублей, а просрочка по долгу — более 3 месяцев. Инициировать банкротство может не только сам гражданин, но и кредитор. Суть закона в том, что кредитор и заемщик получают возможность пересмотреть план выплат при посредничестве суда. Перед тем как человека признают банкротом, есть три варианта устранения разногласий между заемщиком и кредитором. 1. Если должник брал кредит под залог имущества, то последнее распродается на аукционах и торгах, а вырученные деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Ипотека и автокредиты чаще всего выдаются банками под залог имущества, поэтому уровень просроченной задолженности по таким кредитам традиционно меньше, чем по потребительским. 2. Также заемщик и кредитор могут заключить между собой мировое соглашение: банк пойдет навстречу должнику, если будет уверен, что долг в итоге будет возвращен на тех или иных условиях. 3. Еще до начала банкротства заемщик, у которого возникли проблемы с выплатой долга, может прийти в банк и попросить о реструктуризации долга или рассрочке долгов. В этом случае заново утверждаются срок уплаты долга, размер выплат и другие условия. Банки часто идут навстречу должнику, принимают во внимание возможности должника и составляют новый график выплат, однако максимальный срок выплаты долгов — 3 года. Если же человек даже на новых условиях вернуть долг не в состоянии, тогда единственным выходом для него становится банкротство. Ему назначают финансового управляющего, который получает право распоряжаться имуществом должника по своему усмотрению. Если должник продает что–то без участия управляющего, такая сделка будет считаться недействительной. При этом именно банкрот оплачивает работу финансового управляющего, который получает 10 тыс. рублей плюс 2 % от размера удовлетворенных требований кредиторов.

Есть категории имущества банкрота, которое управляющий распродавать не вправе. Это единственное жилье и земельный участок, на котором оно располагается, бытовая утварь, одежда и обувь, продукты питания, деньги в размере суммы минимального прожиточного минимума для должника и его иждивенцев, топливо для обогрева дома и приготовления еды, домашние животные, скот и хозяйственные по стройки для их содержания, а также всевозможные государственные награды, призы, выигрыши и почетные знаки. Одновременно с законом о банкротстве физлиц вступают в силу по правки в Уголовный кодекс, согласно которым за фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность — до 6 лет лишения свободы. Такое наказание предусмотрено для тех, кто скрывает свое имущество и переписывает его на других, а также идет на банкротство преднамеренно.

Большинство опрошенных банкиров и экспертов говорят, что волны банкротств они не ожидают и инициировать банкротство своих заемщиков тоже пока не планируют, потому что легче будет договориться о рассрочке. «Законом воспользуются в первую очередь предприниматели, бравшие кредиты для своих компаний, — считает Василий Сапожников, аналитик Rye, Man & Gor Securities. — Второй волной пойдут физические лица. Но в силу юридической безграмотности ждать этой второй волны до раскрутки бизнеса арбитражных управляющих, специализирующихся на таких делах, наверное, не стоит». По его мнению, предприниматели будут действовать крайне рационально. «Если стоимость набранных ими долгов будет сильно превышать стоимость бизнеса, то мы увидим череду банкротств. Причем под банкротство могут пойти и вполне работающие компании, которые в силу падения деловой активности скатились в убытки», — отмечает эксперт. Андрей Суровцев, директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ПАО «Балтинвестбанк», считает, что в первую очередь тема личного банкротства будет актуальна для заемщиков по необеспеченным кредитам и для банков, у которых в структуре розничного кредитного портфеля доля таких просроченных займов составляет значительную величину. По данным ЦБ, в августе доля плохих долгов россиян с просрочкой более 90 дней составила 10,5 % в общем объеме ссуд, предоставленных физлицам банками, в абсолютных числах плохие долги выросли до 1,9 трлн рублей с 1,6 трлн в июле. Что касается Петербурга, по словам президента «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой, объем кредитования физических лиц в городе с начала года снизился на 4,6 % и на 1 сентября составляет 473,7 млрд рублей. При этом, несмотря на сокращение объема кредитования, темпы роста просроченной задолженности физлиц достигли своего рекордного показателя — с начала года она выросла на 28 % и на 1 сентября достигла 31,79 млрд рублей. «Это рекордный прирост за последние несколько лет», — говорит Елена Докучаева.

При этом требования к потенциальным и действующим заемщикам, которые на данный момент и так предельно строги из–за стремительного роста уровня просроченных долгов, могут еще больше ужесточиться. «Доступность процедуры банкротства заставит кредитные организации еще более внимательно относиться к потребителям. И при принятии решения о выдаче кредита во многих банках будет учитываться информация по наличию банкротства у физлица», — говорит Сергей Королев. При этом банкам как минимум придется учитывать риск появления в процессе банкротства сразу нескольких кредиторов, которые могут претендовать на залоговое имущество, добавляет Андрей Суровцев: «А это может повлечь за собой желание банка– кредитора (при возникновении проблем с погашением залогового кредита) не идти навстречу должнику, предоставляя рассрочку или реструктуризацию, а максимально быстро пытаться довести дело до суда и реализации залога».

Что касается просрочки, то банкиры надеются, что закон либо по влияет на нее минимально, либо даже ее сократит и в целом показатели прибыли улучшатся. «На показатели просроченной задолженности вступление закона в силу существенно не повлияет, поскольку в большинстве случаев объявить себя банкротом пожелают те граждане, чей долг уже вынесен на просрочку», — считает Альбина Мулишова. «По мере выплаты обязательств клиентов, признанных банкротами, будет сокращаться уровень просроченной задолженности. Это окажет положительное влияние на процесс резервирования, а значит, и на прибыльность кредитных организаций, — прогнозирует Анна Блинова. — Кроме того, формализация процесса и четкие правила игры позволят банкам снизить операционные издержки в процессах взыскания».

Комментарии экспертов: Анна Блинова, начальник управления позднего взыскания банка «Хоум Кредит».

Формализация приведет к большему порядку и регламентирует действия всех участников процесса. Применение данных норм оправдано только в случае действительно крайне тяжелого состояния заемщика. Кроме того, если у такого человека имеется задолженность перед несколькими банками, часто возникает ситуация, когда его имущество реализуется по требованию одного кредитора, чьи требования были удовлетворены в первую очередь, а для удовлетворения требований всех остальных оказывается недостаточно имущества должника. Новый закон предусматривает возможность участия в процедурах банкротства всех кредиторов параллельно и, соответственно, повышает шанс на погашение долга перед всеми ними.

Сергей Королев, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит».

Цель банкротства — освободить гражданина от обязательств, в то время как банк заинтересован в обратном — в получении долга. К тому же процедура банкротства предполагает привлечение финансового управляющего. Если процедуру банкротства инициирует банк, значит, все затраты ложатся на него. Но зачем банку нести эти расходы? В настоящий момент у нас отсутствует инфраструктура, которая позволила бы банкам–кредиторам с помощью банкротства возвращать долги быстро и эффективно. Когда у должника есть доход или имущество, то кредитной организации проще и дешевле взыскать долг в судебном порядке, не прибегая к процедуре банкротства. Поэтому рассчитывать на то, что закон поможет массовому решению проблем миллионов заемщиков по всей стране, не стоит.

Автор: Валерия Лебедева
Источник:Деловой Петербург, "Банкрот высокой ценой", 01.10.2015